Трансграничные переводы — что это?

УДК 339.72

Щеглова Светлана Станиславовна,

старший преподаватель кафедры финансов предприятий и страхования, Институт экономики и управления (структурное подразделение), ФГАОУ ВО «Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского», г. Симферополь, Российская Федерация.

Shcheglova Svetlana Stanislavovna,

ТРАНСГРАНИЧНЫЕ ПЕРЕВОДЫ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ CROSS-BORDER TRANSACTIONS OF INDIVIDUALS

В статье дана характеристика основных систем денежных переводов, функционирующих в Российской Федерации. Рассмотрены государственные и негосударственные расчетные системы, уделено внимание расчетам инновационными безналичными платежными инструментами (платежными картами, электронными денежными средствами). Также рассмотрена структура глобального рынка систем денежных переводов. Выявлены лидеры среди глобальных систем денежных переводов —американские компании Western Union, MoneyGram и Ria Financial Services, контролирующие вместе свыше 50 % рынка систем денежных переводов в мире. Представлена связь международных трендов движения средств физических лиц с основными характеристиками денежных переводов в Российской Федерации.

Проведен анализ динамики и структуры трансграничных денежных переводов физических лиц (резидентов и нерезидентов) в Российской Федерации в 2011-2017 годах. На основе статистики трансграничных денежных переводов, разрабатываемой Банком России, выделены основные аспекты и специфика финансовых потоков между российскими домохо-зяйствами и странами дальнего зарубежья, а также государствами постсоветского пространства. Проанализирована целевая структура переводов резидентов за рубеж. Уделено внимание географической структуре переводов, отправленных из Российской Федерации через платежные системы. Основными странами-получателями стали Узбекистан, Киргизия, Китай, Таджикистан и Азербайджан. Их совокупный удельный вес в исходящем потоке составил 65,4 %. Во входящем потоке на долю наиболее значимых стран-перевододателей в Российскую Федерацию: Казахстан, Киргизию, Армению, Соединенные Штаты Америки и Узбекистан, в совокупности приходилось более половины всех полученных физическими лицами в Российской Федерации денежных средств. Также выявлены факторы, влияющие на динамику трансграничных денежных переводов физических лиц в Российской Федерации. Сделан вывод о повышении роли денежных переводов в качестве одного из основных каналов перераспределения финансовых ресурсов физических лиц на глобальном пространстве.

Ключевые слова: денежные переводы, трансграничные переводы физических лиц, миграция, домашние хозяйства.

Keywords: remittances, cross-border transfers of individuals, migration, households.

ВВЕДЕНИЕ

Трансграничные переводы физических лиц занимают важное место в формировании глобальных финансовых потоков для стран со значительными объемами трудовой миграции. На сегодняшний день —это динамичный сегмент международного финансового рынка, обеспечивающий интеграцию развитых и развивающихся стран. Международная трудовая миграция оказывает значительное влияние на

национальные и глобальные экономические процессы. Одним из ее наиболее важных аспектов являются денежные переводы мигрантов и их влияние на экономику развивающихся стран в частности и на мировую экономику в целом.

Поток международных денежных переводов растет с начала активизации глобализационных процессов в мире. Так, по данным Всемирного Банка, с 2000 года совокупный оборот увеличился в 2 раза по сравнению с 1990 годом; а в 2010 — в 3,6 раза. Ведущими странами-отправителями являются следующие страны: США, Великобритания, Германия, Франция, Италия, Испания, Швейцария, Российская Федерация. Для большинства стран региона Европы и Центральной Азии денежные переводы мигрантов являются вторым по значимости источником внешнего финансирования после иностранной помощи и иностранных прямых инвестиций.

Стабильную позитивную общемировую динамику денежных переводов можно объяснить рядом причин: высокими темпами трудовой миграции, неравномерным уровнем жизни в разных странах мира, повышением доступности финансовых каналов, устойчивым снижением тарифов.

Вовлеченность Российской Федерации в этот глобальный процесс свидетельствует о ее развитии в русле основных тенденций мировой экономической системы. Однако, существуют и негативные стороны этого процесса. В частности, потоки нелегальных мигрантов усиливают криминализацию и тени-зацию экономической деятельности, что отрицательно сказывается на национальном бюджете и экономике. Для улучшения ситуации необходим строгий контроль над миграционными потоками со стороны государства и обязательная легализация заработков иностранных граждан. В Российской Федерации на данный момент эта проблема решается в рамках «Концепции государственной миграционной политики до 2025 года».

Быстрый рост объемов трансграничных переводов обусловливает необходимость создания надежной и доступной инфраструктуры по перемещению денежных средств в национальном и глобальном масштабах. В России происходит активное формирование подобной инфраструктуры в рамках Национальной платежной системы (НПС) —значимой государственной инициативы в условиях рыночной экономики, которая представляет собой совокупность операторов по переводу денежных средств, платежных агентов, а также операторов услуг платежной инфраструктуры и операторов платежных систем. В сложных макроэкономических условиях (ограничительные санкции США и Евросоюза, деваль-вационные волны) НПС продемонстрировала свою устойчивость и способность к адаптации. Функционируют государственные и негосударственные расчетные системы, совершенствуются расчеты безналичными платежными инструментами, в том числе инновационными (платежными картами, электронными денежными средствами). Развиваются новые форматы денежных переводов. ПОСТАНОВКА ЗАДАЧИ

Целью статьи является проведение анализа динамики и структуры трансграничных денежных переводов физических лиц в глобальной экономике, определение места России в мировой системе денежных переводов домашних хозяйств. Выявление связи международных тенденций с основными трендами и характеристиками денежных переводов в Российской Федерации. РЕЗУЛЬТАТЫ

Глобализация в мировой экономике и сохраняющиеся различия в уровне экономического развития стран мира ведут к формированию мощных миграционных потоков. Согласно данным ООН, в мире с 2000 г. число переселенцев выросло на 41 % до 244 млн. человек в 2015 г. —это около 4 % населения Земли. Если такая тенденция сохранится, то к 2050 г. количество трудовых мигрантов в мире достигнет 405 млн. человек.

Трансграничные денежные переводы являются одной из самых востребованных услуг финансового рынка в мире. Трансграничные переводы физических лиц —это безналичные перечисления физических лиц-резидентов и физических лиц-нерезидентов, осуществленные с открытием и без открытия счета через кредитные организации, включая переводы, осуществленные через платежные системы.

Основополагающим документом, регламентирующим порядок осуществления трансграничных денежных переводов (иностранной валюты и валюты Российской Федерации) физическими лицами, является Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-Ф3 «О валютном регулировании и валютном контроле».

Согласно статье 3 Федерального закона N° 161 -ФЗ «О национальной платежной системе» трансграничный перевод денежных средств —перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщик либо получатель средств находится за пределами Российской Федерации, и (или) перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщика или получателя средств обслуживает иностранный центральный (национальный) банк или иностранный банк .

Необходимо отметить, что по методологии МВФ под денежными (личными) переводами мигрантов понимается совокупность денежных переводов работающих мигрантов (пребывание в стране назначения больше года), оплата труда сезонных рабочих (пребывание в стране назначения меньше года) и трансферты, связанные с миграцией (оценочный денежный эквивалент стоимости имущества и финансовых активов мигрантов, перемещаемых через границу).

Рассмотрим функционирующие в Российской Федерации системы денежных переводов. Большая часть зарегистрированных в России трансграничных переводов физических лиц приходится на международные и российские системы денежных переводов. Значительная доля систем денежных переводов на российском рынке принадлежит международным операторам, которые отличаются такими преимуществами, как наличие опыта работы на мировом рынке денежных переводов, надежность, высокая скорость, повсеместная распространенность.

Основные российские системы денежных переводов появились в последние несколько лет. Почти все российские операторы рынка образовались на базе кредитных организаций, которые стали их расчетными центрами. Предпосылкой для создания системы переводов было наличие большого количества филиалов данных кредитных организаций на территории России и обширной базы корреспондентских счетов в банках-нерезидентах или счетов банков-нерезидентов в российских банках. Наиболее быстро растущим сегментом рынка денежных переводов на текущий момент является направление Россия —страны СНГ. Его развитию способствует значительный приток легальных и нелегальных мигрантов из таких стран, как Украина, Таджикистан, Молдова.

В настоящее время осуществление переводов происходит через разрозненные официальные и неофициальные каналы. Банки практически во всех странах мира предлагают классические банковские денежные переводы для отправления средств за границу. Перечисление средств с банковского счета отправителя на счет получателя, открытый в другом банке, осуществляется с использованием корреспондентской сети банков. Техническим ресурсом выступает система межбанковских коммуникаций (например, SWIFT). Такая процедура является дорогостоящей, поэтому не пользуется популярностью у мигрантов. Многие банки, оценив привлекательность направления международных переводов, стали развивать услуги стандартных и мгновенных денежных переводов без открытия банковского счета.

Международные системы денежных переводов оперируют практически по всему миру, за исключением «закрытых» стран (например, Северная Корея) или стран с нестабильной внутренней ситуацией (Сомали, Йемен, Афганистан). Отправление денежных средств осуществляется по электронным каналам, что обеспечивает высокую скорость переводов. При этом принимаются и выдаются денежные средства в виде наличных, а открытие банковского счета отправителем не требуется.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

На сегодняшний день признанными лидерами среди глобальных систем денежных переводов являются американские компании —Western Union, MoneyGram и Ria Financial Services, контролирующие вместе свыше 50 % рынка систем денежных переводов в мире (рис. 1).

Далее рассмотрим почтовые системы денежных переводов. Они достаточно популярны среди населения в силу своей высокой доступности (большое количество отделений, нет необходимости открывать счет), а в некоторых регионах являются лидерами по объемам отправлений. В настоящий момент происходит постепенный переход почтовых систем разных стран на единый технологический стандарт для упрощения осуществления международных переводов. Почтовыми операторами используются бизнес-модели, которые предусматривают сотрудничество с банками, а в некоторых случаях —создание и развитие собственного «почтового» банка для усиления позиций на рынке финансовых услуг. Осуществляемое в на-

□ Western Union

□ MoneyGtam

□ Ria

□ Другие системы

Рис. 1. Рыночные доли глобальных систем денежных переводов в 2015 г. (Составлено на основании )

стоящий момент внедрение новых информационных технологий также способствует усилению позиций почтовых систем.

Что касается международных платежных систем, то функционал данных электронных платежных систем, например, PayPal или WebMoney, уже давно включает в себя возможности по денежным переводам зарегистрированным пользователям, то есть внутри системы. Ключевые глобальные карточные платежные системы Visa и MasterCard также самостоятельно развивают направление международных денежных переводов, предлагая осуществлять отправление средств через специальные электронные сервисы —Visa MoneyTransfer и MasterCard MoneySend, позволяющих осуществлять перечисления внутри платежных систем по всему миру. При этом наличие банковской карты у получателя перевода необязательно. Однако для пользования подобными системами требуется идентификация клиентов, поэтому большой популярностью среди трудовых мигрантов подобные сервисы пока не пользуются.

Российский рынок денежных переводов характеризуется высоким уровнем конкуренции. На рынке оперирует свыше 10 международных и локальных крупных платежных систем, а также ФГУП «Почта РФ», которое потенциально в ближайшем будущем сможет стать одним из ключевых каналов. При этом наблюдается доминирование российских операторов, которые смогли постепенно вытеснить таких международных участников, как Western Union и MoneyGram.

В настоящий момент российскими системами переводов контролируется до 80 % рынка. При этом доля ТОП 3 систем денежных переводов, куда входят такие операторы как «Золотая Корона —Денежные Переводы», CONTACT и «Юнистрим» составляет свыше 70 % рынка. На долю «западных» участников (Western Union, MoneyGram, Sigue Money Transfer) приходится только 16 %, что коррелирует с ситуацией на международных рынках. Транснациональные системы денежных переводов, согласно собственным данным, контролируют в каждой стране присутствия до 30 % (в совокупности), а основная доля рынка принадлежит локальным игрокам. Операторы из стран СНГ (АзияЭкспресс, Faster, Caspian Money Transfer) работают в нишевом сегменте, осуществляя преимущественно денежные переводы в страны своего происхождения (Узбекистан, Казахстан, Азербайджан), и их рыночные позиции минимальны.

Абсолютным лидером по совокупному объему переводных операций является российская система денежных переводов «Золотая Корона-Денежные Переводы». Входящая в тройку лидеров российская система CONTACT в 2015 г. была приобретена крупнейшей российской электронной платежной системой QIWI. В результате объединения, компаниям удалось усилить свои рыночные позиции в различных сегментах рынка финансовых услуг, в том числе в базовом секторе денежных переводов, а также в нишах, связанных с платежами юридическим лицам, микрофинансированием и др. В системе CONTACT также была продолжена работа по расширению географического охвата и упрочению позиций компа-

Рис. 2. Структура рынка по совокупному объему денежных переводов в Рос- структуру и высо-

нии в трансграничных коридорах. Одним ключевых направлений развития остается США, Китай и Азербайджан.

□ CONTACT

□ Western Union

□ Прочие

□ Золотая корона

□ Юнистрим

Пр исутствую -щие на рынке денежных переводов инфраструктурные гиганты — Сбербанк22 (свыше 16 тыс. отделений и свыше 45 тыс. банкоматов и терминалов) и

ФГУП «Почта РФ» (свыше 40 тыс. отделений) — имея в своем распоряжении масштабную развитую доступную инфра-

кие клиентские

потоки в ближайшем будущем смогут составить высокую конкуренцию существующим системам денежных переводов.

В 2014-2018 гг. под влиянием ряда негативных факторов темпы роста внутрироссийской инфраструктуры платежных систем в целом замедлились, а некоторые, преимущественно небольшие операторы даже начали ее сворачивать, чтобы сократить операционные издержки. Основным каналом развития в РФ остаются партнерские программы с банками и сетевыми ритейлерами. При этом в одной точке доступа к услугам денежных переводов могут предлагаться продукты сразу нескольких компаний. Также системами денежных переводов активно развиваются дистанционные каналы обслуживания (самообслуживания) —терминальные сети, электронные сервисы.

Альтернативой традиционным системам денежных переводов могут стать электронные каналы. В ближайшее время инновационные системы денежных переводов не смогут полностью заменить традиционные, что обусловлено невысоким уровнем технической грамотности (навыками пользования компьютеризированными устройствами и Интернетом) среди населения, и в том числе среди трудовых мигрантов. Но в отдаленном будущем эти перспективные технологии, по нашему мнению, будут преобладать.

В Российской Федерации суммарный оборот трансграничных переводов физических лиц (резидентов и нерезидентов), согласно данным Банка России, в 2017 году увеличился по сравнению с 2011 годом на 14,9 %, или на 8 637 млн. долларов США. В период с 2011 по 2014 год прослеживается тенденция к росту совокупного объема трансграничных переводов физических лиц. Однако в 2015 г. данный показатель сократился на 39 % до 53,7 млрд. долларов США по сравнению с 2014 г. Бурный рост отправлений в условиях экономического кризиса 2014 г. объясняется увеличением объемов переводов собственных средств физических лиц за рубеж, а также включением в статистические данные Банком России переводов электронных денег. В 2015 г. из-за спада в экономике, девальвации рубля и ужесточения миграционной политики произошло сокращение объемов переводов (табл. 1).

Таблица 1. Трансграничные переводы физических лиц (резидентов и нерезидентов) в Российской Федерации в 2011-2017 годах *

2011 год 2012 год 2013 год 2014 год | 2015 год | 2016 год 2017 год

Всего, млн долларов США

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Перечисления физическими лицами из Российской Федерации 43819 48588 58991 68878 35116 35928 43834

в страны дальнего зарубежья 27816 29384 37264 49825 24059 25799 30928

в страны СНГ 16002 19205 21726 19054 11057 10129 12906

Поступления в пользу физических лиц в Российскую Федерацию 12434 14056 19798 19200 18574 18363 20786

из стран дальнего зарубежья 9820 10375 15543 14532 14702 15515 17451

из стран СНГ 2614 3321 4255 4668 3872 2847 3335

Сальдо -3 1385 -34532 -39193 -49679 -16542 -17565 -23048

страны дальнего зарубежья -17997 -18649 -21721 -35293 -9357 -10283 -13477

страны СНГ -13388 -15884 -17471 -143 86 -7185 -7282 -9571

* Составлено на основании

Стабильный российский рынок денежных переводов оказался чувствителен к оттоку трудовых мигрантов, начавшемуся после резкого ослабления курса рубля. В 2015 г. произошло практически двукратное сжатие рынка до 35,1 млрд. долларов США против 68,8 млрд. долларов в 2014 г. Эффект влияния негативных факторов оказался отложенным. Достаточно высокие показатели 2014 г. были сгенерированы паникой среди трудовых мигрантов, начавших экстренно отправлять на родину свои сбережения. Таким образом, рост отправлений в условиях экономического кризиса 2014 г. объясняется увеличением объемов переводов собственных средств физических лиц за рубеж.

Трансграничные переводы из России за рубеж в 2016 году составили 35 928 млн. долларов США (рис. 3), увеличившись на 2,3 % в годовом выражении. При этом переводы физических лиц из России в страны дальнего зарубежья составили 25 799 млн. долларов США, в страны СНГ — 10 129 млн. долларов США.

10000 0

2011 год 2012 год 2013 год 2014 год 2015 год 2016 год 2017 год

□ Поступления в пользу физических лиц в Российскую Федерацию

□ Перечисления физическими лицами из Российской Фгдерации

Рис. 3. Структура трансграничных переводов физических лиц в 2011-2017 годах, млн долларов

США (Составлено на основании )

Переводы в Россию из-за границы в 2016 году составили 18 363 млн. долларов США, снизившись на 1,1 % по сравнению с показателем за 2015 год. Из них 15 515 млн. долларов США —это переводы из стран дальнего зарубежья, а 2 847 млн. долларов США — из стран СНГ

Переводы из Российской Федерации за рубеж, осуществленные физическими лицами в 2016 году увеличились с 35,9 млрд. долларов США до 43,8 млрд. долларов США в 2017 году или на 22,0 % (рис. 3). Динамика показателя определялась наращиванием отправлений как в дальнее зарубежье (на 19,9 %), так и в страны СНГ (на 27,4 %). Среди отправителей переводов, как и годом ранее, преобладали резиденты, их доля в совокупном объеме перечислений за рубеж выросла с 69,1 в 2016 году до 71,4 % в отчетном периоде. Всего в 2017 году резидентами было переведено за рубеж 31,3 млрд. долларов США (24,8 млрд. долларов США в 2016 г.), в том числе 26,6 млрд. долларов США направлено в страны дальнего зарубежья (в 2016 году — 21,5 млрд. долларов США). Нерезидентами было перечислено за границу 12,5 млрд. долларов США (11,1 млрд. долларов США — годом ранее) .

Динамика совокупного объема трансграничных переводов физических лиц за 2011-2017 годы отражена на рисунке 4. В 2017 году совокупный оборот трансграничных переводов физических лиц (резидентов и нерезидентов), увеличился по сравнению с 2016 годом на 19,0 % и составил 64,62 млрд. долларов США. При этом дефицит баланса трансграничных переводов физических лиц вырос на 31,21 % до 23,0 млрд. долларов США, что обусловлено опережающим ростом перечислении физических лиц из Российской Федерации за рубеж.

В целевой структуре переводов резидентов за рубеж доминировали перечисления средств на собственные счета в иностранных банках (14,4 млрд. долларов США против 11,3 млрд. долларов США в 2016 году), их доля в совокупном объеме перечислений физических лиц-резидентов выросла с 45,5 до 46,1 %. Почти 2/3 суммы было направлено в банки Швейцарии, Соединенного Королевства, Испании, Соединенных Штатов Америки и Италии .

Что касается географической структуры, то, по оценке Центрального Банка РФ в структуре переводов, отправленных из Российской Федерации через платежные системы, основными странами-получателями в 2017 году были Узбекистан, Киргизия, Китай, Таджикистан и Азербайджан. Их совокупный

90000 80000 70000 60000 50000 40000 30000 20000 10000

Рис. 4. Динамика совокупного объема трансграничных переводов физических лиц за 2011-2017 годы, млн долларов США (Составлено на основании )

удельный вес в исходящем потоке, направленном через платежные системы, составил 65,4 %. Во входящем потоке на долю наиболее значимых стран-перевододателей в Российскую Федерацию: Казахстан, Киргизию, Армению, Соединенные Штаты Америки и Узбекистан, в совокупности приходилось более половины всех полученных физическими лицами в Российской Федерации денежных средств.

Подводя итог, необходимо отметить, что, российский рынок международных денежных переводов в 2019-2020 гг. в своем развитии будет следовать мировым тенденциям. Ключевым фактором роста рынка в прогнозируемом периоде станет возврат трудовых мигрантов в РФ из стран СНГ —основных отправителей международных денежных переводов. Основная причина реэмиграции —последовавшая после падения курса рубля в 2014-2015 гг. девальвация национальных валют в странах СНГ, в том числе в основных странах-поставщиках трудовых мигрантов в РФ (Казахстан, Узбекистан, Таджикистан, Киргизия, Молдова). Вследствие чего российский рынок снова стал привлекателен для граждан стран СНГ, в том числе на фоне постепенного улучшения экономической ситуации в стране. Другой причиной, интереса к РФ стали сложности, связанные с трудоустройством в других высоко конкурентных миграционных центрах (Ближний Восток, Северная Америка, Австралия), где требуется знание иностранных языков и определенная квалификация, которой, выходцы из стран СНГ, как правило, не имеют. Таким образом, страны СНГ в ближайшее время останутся главным стратегическим направлением для отправления денежных переводов. Но параллельно будет происходить освоение новых международных коридоров с целью расширения бизнеса. ВЫВОДЫ

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Проведенный в статье анализ показал, что объемы трансграничных переводов физических лиц ежегодно возрастают. Достаточно большая часть трансграничных переводов связана с миграцией населения, особенно это касается операций перевода денежных средств физическими лицами между Россией и странами СНГ. В целом, мировой рынок денежных переводов в ближайшем будущем будет демонстрировать положительную динамику, несмотря на относительное замедление темпов роста, наблюдаемое с 2014 года, которое было вызвано экономической нестабильностью и ужесточением государственных мер, направленных на контроль нелегальных потоков переселенцев. Основным катализатором роста продолжит оставаться трудовая миграция, стимулируемая продолжающейся глобализацией мировой экономики. Сдерживающим фактором станет дальнейшее ужесточение миграционной политики в основных странах реципиентах иностранной рабочей силы, спровоцированное происходящими социальными катаклизмами в мире (военные конфликты на Ближнем Востоке, усиление террористических атак по всему миру, экономические санкции и т.д.).

Российский рынок международных денежных переводов претерпевает изменения как экономического, так и регламентирующего характера. При этом меры, предпринимаемые государством, всецело направлены на поддержание конкурентоспособного цивилизованного рынка в Российской Федерации.

2011 год 2012 год 2013 год 2014 год 2015 год 2016 год 2017 год

Помимо установления четких нормативов деятельности систем денежных переводов в целях повышения прозрачности рынка, в центре внимания российских властей продолжают находиться проблемы, связанные с контролем над отмыванием денежных средств и финансированием терроризма. Основной регулирующей мерой в отношении операций без открытия банковского счета является установление лимита для денежных отправлений (5 000 долларов США в день). Кроме того, в фокусе законодателей находятся электронные каналы и новые форматы переводов, осуществляемых через них. Активное развитие технологий, способствующее появлению новых форматов международных денежных переводов, открывает новые возможности для нелегальных операций, так как законодательство может не успевать за прогрессом.

Кроме того, в 2014 году была законодательно установлена новая система упрощенной идентификации физических лиц при осуществлении операций без открытия банковского счета, в том числе денежных переводов, посредством верификации клиентских данных (ФИО, паспортных данных и др.) с использованием специальных информационных ресурсов. Внедрение нового идентификационного механизма можно рассматривать как один из наиболее важных шагов по модернизации финансового законодательства, направленного на повышение эффективности контроля над оборотом денежных средств. Однако эффективность нововведения напрямую зависит от развития специальных информационных ресурсов, содержащих персональные данные резидентов и нерезидентов Российской Федерации.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

SPISOK LITERATURY

Представим ситуацию: вам вдруг срочно потребовалось перевести деньги за границу. Что делать? Есть несколько вариантов перевода, каждый из которых имеет свои преимущества и недостатки. Во-первых, банковский перевод со счета — надежный способ, однако он требует наличия банковского счета и времени на совершение транзакции. Во-вторых, перевод через электронный кошелек. Он удобен для активных пользователей интернета, но доступен не для всех стран. И, в-третьих, с помощью систем денежных переводов. Этот способ стал особенно популярен в последние годы. Именно о нем мы и поговорим подробно.

Систему денежных переводов можно сравнить с финансовым посредником, оказывающим услугу передачи денег. Предоставляется она в основном частным лицам, и, что особенно важно, в большинстве систем для перевода денег ни с отправителя, ни с получателя не потребуют открытия банковского счета. Обычно процедура перевода выглядит так: человек приходит в отделение системы денежных переводов, заполняет заявку, вносит нужную сумму и после этого получает особый код. Зная этот код, можно получить отправленную сумму в той стране, куда были отправлены деньги, если, конечно, там есть пункт обслуживания системы.

Для удобства клиентов системы денежных переводов имеют весьма обширную сеть отделений участников, включая банкоматы и терминалы перевода денег, которые часто располагаются в общественных местах: крупных торговых центрах, банках, на станциях метро.

Перевод может быть выдан получателю на руки или зачислен на его банковский счет. В большинстве систем клиенту предоставляется возможность перевести деньги не только в пунктах обслуживания или терминалах, но и онлайн, на сайте системы. В последнем случае перевод упрощается еще больше: не нужно никуда ходить, деньги можно отправить прямо из дома, однако для этого у отправителя должна иметься банковская карта, с которой будет списана необходимая сумма.

Обычно комиссию за перевод платит только отправитель, а сумма к оплате известна сразу: ее можно узнать онлайн или у сотрудника, принимающего перевод.

На заметку
Оказание услуг с помощью систем денежных переводов регулируется Федеральным законом от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Трансграничная операция — банковская операция, совершаемая за пределами Российской Федерации. Термин часто применяется в связи с операциями по банковским картам, а также при осуществлении переводов денежных средств физических лиц.

К трансграничным относятся операции, совершенные по картам:

— за пределами государства, если валюта операции отличается от валюты карточного счета;

— в рублях за пределами Российской Федерации;

— на территории страны в адрес торгово-сервисных предприятий, осуществляющих свои расчеты через банки, зарегистрированные за рубежом. Самый распространенный вариант таких операций — покупки в зарубежных интернет-магазинах.

Банки — эмитенты карт, как правило, в своих тарифах предусматривают повышенные комиссии за трансграничные операции, это связано с их издержками на проведение подобных операций, ведь и платежная система, и банки-эквайеры также не проводят их бесплатно.

Перевод считается трансграничным, если плательщик или получатель средств находится за пределами РФ, а также если плательщика или получателя обслуживает иностранный банк.