Страховой лимит по вкладам

В России в настоящее время работает система страхования вкладов физических лиц: какова сумма возмещения, и как узнать застрахованы депозиты в банке или нет?

Как действует система страхования вкладов в банках

Создание системы обязательного страхования банковских вкладов физических лиц (ССВ) является специальной государственной программой. Она реализуется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года.

Для исполнения закона государством создана специальная организация — Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которая возвращает вкладчику сумму его накоплений вместо банка.

Система страхования вкладов работает следующим образом. Банки делают взносы в «общий котел». Если в отношении банка наступает страховой случай (у него отзывается лицензия), то вкладчикам – физическим лицам, в том числе ИП, из этого «котла» АСВ выплачивает денежную компенсацию: возмещение по вкладам определенной суммы.

Для получения этого возмещения, вкладчик лопнувшего банка должен с паспортом обратиться в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченный банк-агент) с заявлением по специальной форме.

Страхование вкладов: сумма возмещения для физических лиц в 2020 году

Согласно закону, возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается клиенту в размере 100% суммы вкладов, но не более 1 400 000 рублей.

Если вкладчик имеет несколько депозитов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1,4 млн рублей в совокупности.

Сумма возмещения по вкладам физических лиц рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по депозитам клиента в банке на конец дня наступления страхового случая.

Смотрите, какие проценты по вкладам сегодня предлагает Сбербанк

Какие вклады застрахованы государством в 2020 году

Далеко не все деньги, которые клиент отдает банку на хранение застрахованы на 1,4 млн рублей. В соответствии с законодательством Российской Федерации в настоящее время подлежат обязательному страхованию только следующие денежные средства:

  • срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные вклады;
  • текущие счета, в том числе используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии;
  • средства на счетах индивидуальных предпринимателей (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014 г.);
  • средства на номинальных счетах опекунов/попечителей, бенефициарами по которым являются подопечные.

Какие деньги в банках не подлежат страхованию

В соответствии с законодательством Российской Федерации НЕ подлежат обязательному страхованию следующие денежные средства:

  • размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
  • размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
  • переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
  • размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ;
  • являющиеся электронными денежными средствами;
  • размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено настоящим Федеральным законом;
  • переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов;
  • средства на обезличенных металлических счетах.

Застрахованы ли в настоящее время вклады в валюте

Вклады физических лиц в иностранной валюте застрахованы государством, как и депозиты в рублях. Сумма возмещения по валютным вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Выплата возмещения по таким вкладам производится не в долларах США или евро, а в рублях вне зависимости от того, в какой валюте был открыт депозит.

Застрахованы ли вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами?

Банковский вклад, удостоверенный ИМЕННЫМ сберегательным сертификатом (оформленным на определенное лицо, указанное в бланке сертификате), является застрахованным. Если же сберегательный сертификат выдан НА ПРЕДЪЯВИТЕЛЯ, то такой вклад не подлежит страхованию.

Подлежат ли страхованию деньги на обезличенных металлических счетах

Средства на обезличенных металлических счетах не подлежат страхованию. В соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» страхованию подлежат денежные средства, размещенные в банке на основании договора банковского вклада (счета). На обезличенных металлических счетах учитываются не денежные средства, а драгоценные металлы, измеряемые в определенных весовых единицах (например, в граммах).

Смотрите, какие льготы по вкладам предоставляет Сбербанк пенсионерам

Застрахованы ли вклады ИП в банках на сегодняшний день

Долгое время вклады индивидуальных предпринимателей, которые являются физическими лицами, не были застрахованы государством, как и депозиты юрлиц. Но несколько лет назад этот казус был ликвидирован. В настоящее время средства на счетах индивидуальных предпринимателей в банках являются застрахованными (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014 г.).

Какие вклады застрахованы на 10 млн рублей

С 1 октября 2020 года лимит страхового возмещения по ряду вкладов увеличится с 1,4 млн до 10 млн рублей. Закон об этом подписал президент Владимир Путин.

До принятия закона увеличенный размер страховки (10 млн рублей) распространялся только на счета эскроу, открытые для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости и договорам долевого участия в строительстве многоквартирного дома.

Теперь он будет также действовать при поступлении на счета вкладчика средств от продажи квартиры, жилого дома и земельного участка под ним, садового дома и иных строений; полученных в наследство средств; страховых и социальных выплат, пособий, компенсаций; средств, перечисленных по решению суда; грантов в форме субсидий. Но в этих случаях повышенный размер страховых возмещений будет действовать только три месяца со дня перечисления средств.

В каких банках вклады застрахованы государством

В настоящее время в России работают около 500 банков — участников системы страхования вкладов физических лиц. Чтобы проверить, застрахованы ли ваши сбережения государством, надо в первую очередь уточнить, куда вы отнесли деньги: в банк, МФО, кооператив или куда-нибудь еще.

Если вы открыли вклад именно в банке, то, скорее всего, средства застрахованы, но проверить это не мешает.

Прежде всего, сведения об участии в системы страхования вкладов должны быть размещены на информационном стенде в самом банке. Вы также можете задать этот вопрос сотрудникам финансовой организации перед тем, как открыть вклад.

Если вы сомневаетесь, является ли ваш банк участником системы страхования вкладов, уточнить информацию можно с помощью горячей линии Агентства по страхованию вкладов по телефону: 8 (800) 200-08-05.

Эти же сведения опубликованы на официальном сайте АСВ www.asv.org.ru . Вам необходимо выбрать «Перечень банков-участников ССВ». Кроме того, на сайте агентства есть информация о банках, исключенных из системы страхования.

Как проверить, застрахованы ли вклады в банке

В последнее время было вскрыто несколько фактов ведения банками двойной бухгалтерии. Это приводило к тому, что средства некоторых депозитов не учитывались официально, а соответственно, получить возмещение клиенты банка не могли, хотя были добропорядочными вкладчиками. Такие неучтенные вклады физических лиц сегодня называют «забалансовыми».

Нужно обязательно убедиться, что ваш вклад при его открытии и в дальнейшем учтен на балансе кредитного учреждения. Для этого нужно как минимум следующее.

  • Хранить договор и все квитанции о внесении денег на счет и их снятии.
  • Проверить наличие своего вклада и все движения по нему в «личном кабинете» на сайте банка. Звонить в колл-центр и просить подтвердить текущую сумму вклада и его условия.
  • Регулярно (раз в квартал или полугодие) брать официальные выписки со счета, на которых должны быть реквизиты банка, информация о вкладчике и его договоре, подписи должностных лиц и печати. При наличии документов возможно будет в крайнем случае доказать наличие и сумму вклада.

Если при любом из описанных действий вы получаете отрицательный ответ, нужно немедленно обратиться в подразделение Центрального банка.

Кому могут отказать в получении возмещения по вкладам

Мошеннические схемы используют не только нерадивые банкиры, но и некоторые богатые вкладчики. Известно, что застрахованы государством только вклады на сумму 1,4 млн рублей. Но многие банки устанавливают максимальные процентные ставки по депозитам от 1,5 млн рублей!

Уже известны случаи, когда физлица открывают вклады под высокие проценты на 2-3 и более млн рублей, а когда появляется информация об отзыве у банка лицензии, они дробят свои крупные депозиты на мелкие части, переводя деньги на счета родственников, чтобы получить возмещение на всю сумму. Такие действия АСВ считает незаконными и отказывает «дробильщикам» в выплате денег. Но ведь признаки «дробления вкладов» можно при желании найти и у добропорядочных клиентов!

Чтобы случайно не попасть в число «дробильщиков», финансовые эксперты советуют ограничить переводы средств по банковским счетам:

  • Не открывать близким родственникам вклады в одном банке и уж тем более не переводить средства между счетами.
  • После окончания срока вклада забирать деньги из банка, обналичивая их. Если хотите еще раз вложить их, заключите новый договор, внеся «наличку», а не перемещайте деньги с одного счета на другой.

И главное: если хотите открыть вклад на сумму более 1,4 млн рублей, выбирайте наиболее надежный банк, чтобы вероятность отзыва лицензии у него была минимальной.

Кстати

Правительство поддержало законопроект об увеличении страховой суммы вкладов до 10 млн рублей

Правительство вынесло положительное заключение на законопроект об увеличении страховки с 1,4 млн до 10 млн руб. для вкладчиков, получивших крупные средства при определенных обстоятельствах, но не успевших оперативно снять их до отзыва лицензии банка.

Речь идет о гражданах, получивших крупные средства при определенных обстоятельствах, но не успевших оперативно снять их до отзыва лицензии банка. Например, если человек продал жилье или земельный участок, получил наследство или страховое возмещение и т.д. Планировалось, что если средства лежат на счете не более трех месяцев, то вкладчик получит возмещение в пределах 10 млн рублей, если дольше — 1,4 млн рублей.

Система страхования вкладов

Фото: MyStrahovki.ru На нашем канале уже есть отдельная статья, посвященная Агентству страхования вкладов. В ней вы сможете подробнее прочитать о работе данной государственной корпорации.

Здесь же поговорим коротко о ССВ, так называемой Системе страхования вкладов.

Данная программа действует на территории России и регулируется российским законодательством. Согласно ее условиям, застрахованными являются практически все вклады физических лиц, размещаемые в российских банках. Есть некоторые исключения, о которых мы поговорим позже.

Главное условие для того, чтобы ваш вклад попал под эту программу защиты — банк, в котором вы открываете счет, должен являться участником ССВ. Узнать об этом можно в самом офисе банка или на сайте АСВ. Как правило, все банки участники, также публикуют эту информацию на своих официальных страницах в интернете.

Суть работы ССВ заключается в том, что все банки, участвующие в этой программе, осуществляют регулярные страховые отчисления в Фонд обязательного страхования вкладов. Таким образом, имея постоянное финансовое пополнение, государство имеет возможность гарантировать защиту денежных средств своих граждан.

Основной момент: сам вкладчик не платит дополнительные деньги за страхование своего вклада.

Какие средства не застрахованы системой страхования вкладов

Как мы заметили ранее, есть исключения в виде некоторых вкладов, не попадающие под действия программы.

Незастрахованные вклады:

  • депозиты крупных предприятий (читайте также: Страхование вкладов юридических лиц);
  • деньги, на которые оформлено доверительно управление в пользу банка;
  • эскроу счета;
  • деньги, находящиеся в залоге;
  • счета в эквиваленте электронных денежных средств;
  • депозиты, открытые в банках, относящихся к РФ, но располагающихся за ее пределами;
  • счета для осуществления профессиональной деятельности, например, нотариальной или адвокатской;
  • субординированные депозиты;
  • счета на предъявителя.

Госдума приняла в третьем чтении закон о распространении системы страхования вкладов (ССВ) на некоммерческие организации и об увеличении страховки до 10 млн рублей в ряде случаев, например, при получении наследства или продаже жилья. Законопроект размещен на портале обеспечения законодательной деятельности нижней палаты парламента 13 мая.

Накануне Дума приняла этот законопроект во втором чтении. Его внесли в нижнюю палату парламента летом прошлого года.

Документ с 1 октября 2020 года предусматривает включение в перечень юридических лиц, деньги которых в размере до 1,4 млн рублей могут подпасть под возмещение, некоторые некоммерческие организации (НКО).

Это товарищества собственников недвижимости, потребительские кооперативы, казачьи общества, общины коренных малочисленных народов России, религиозные организации. В ССВ также могут войти вклады НКО, которые исполняют общественно полезные услуги, а также благотворительные фонды.

С начала октября сумма страхового возмещения увеличивается до 10 млн рублей при получении наследства, продаже жилья, земельного участка с домом, а также другого имущества, когда средства находились на счете в банке, у которого отозвали лицензию.

Получить повышенную страховку можно будет при возмещении ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, получении соцвыплат, пособий, компенсаций и некоторых других выплат, исполнении решения суда, получении грантов в форме субсидий, а также по специальным счетам, предназначенным для формирования и использования денег фонда капремонта общего имущества в многоквартирном доме.

Получить страховое возмещение в повышенном размере можно будет в течение трех месяцев с момента размещения денег на счете. В документе содержится алгоритм расчетов по каждому страховому случаю.

В банках – участниках ССВ страхованию подлежат средства физических лиц, индивидуальных предпринимателей и малых предприятий. Страховой лимит ограничен суммой в 1,4 млн рублей, за исключением счетов эскроу — не более 10 млн рублей.

МОСКВА, 13 мая. /ТАСС/. Госдума приняла в третьем, окончательном чтении закон о распространении системы страхования вкладов на некоммерческие организации, увеличении размера страхового возмещения в ряде случаев и праве Агентства по страхованию вкладов (АСВ) задним числом снижать взносы в Фонд обязательного страхования вкладов. Документ был инициирован группой депутатов во главе с председателем комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолием Аксаковым.

Согласно принятым во втором чтении поправкам, АСВ может получить возможность снижать ставки страховых взносов банков в Фонд обязательного страхования вкладов за квартал, предшествующий тому, когда было принято решение. «Решение совета директоров агентства о снижении ставок страховых взносов может предусматривать введение новых ставок страховых взносов начиная с расчетного периода, предшествующего кварталу, в котором принято решение о снижении ставок страховых взносов», — говорится в тексте документа.

При принятии решения о снижении ставки за предыдущий период сумма страховых взносов за текущий период уменьшится на сумму переплаченных взносов.

Предусмотрены отдельные правила введения ставок страховых взносов при их повышении и снижении: при повышении — новые ставки страховых взносов вводятся не ранее 45 дней после дня принятия решения советом директоров АСВ; при снижении — новые ставки страховых взносов вводятся в срок, указанный в решении совета директоров АСВ.