Отзыв лицензии банк

Банк России с 24 июля отозвал лицензию у двух банков – «Народный банк» (Москва) и «Невастройинвест» (Санкт-Петербург), сообщается на сайте регулятора. В итоге в июле сразу пять кредитных организаций потеряли лицензии.

«Народный банк» по величине активов занимал 297 место среди российских банков, «Невастройбанк» – 349 место. Оба банка входят в систему страхования депозитов и вкладчики получат свои сбережения обратно, но не более 1,4 миллиона рублей для одного вкладчика.

Банк России отозвал лицензии по ряду причин. Народный банк нарушал законы и нормативы, не выполнял требования ЦБ для противодействия легализации (отмыванию) доходов, и финансированию терроризма. Банк скрывал информацию для идентификации плательщиков в составе расчетных документов.

Банк замечен в выводе средств за границу. Информация об этом направлена в правоохранительные органы. «Невастройинвест» также нарушал законы и нормативы, проводил обналичивание, участвовал в сомнительных перечислениях, связанных с «теневой» продажей торговыми предприятиями наличной выручки третьим лицам.

Свыше более 70% кредитного портфеля составляли низкокачественные ссуды, а большая часть кредитов выдавалась компаниям, связанным с его основным собственником.

В начале января 2020 года в России работало 442 кредитные организации, из них 402 банка, по данным ЦБ. К 1 июля 2020 года их количество сократилось – до 427 кредитных организаций, из них 338 банков.

На время карантина регулятор приостанавливал отзыв лицензий. 14 июля, Центробанк впервые с момента пандемии отозвал лицензию – у «Народного банка Тувы». По величине активов он занимал 416 место в банковской системе России.

Банк России с 17 июля лишил лицензий еще двух московских банков – «Кузнецкий мост» и «Промышленно-инвестиционный банк» (Проминвестбанк), сообщается на сайте регулятора. Банки не смогли пережить пандемию. Как обещается, вкладчики и кредиторы не пострадают.

«Кузнецкий мост» входит в систему страхования вкладов, поэтому вкладчики получат по закону выплаты, но не более 1,4 миллиона рублей. «Проминвестбанк» – не входит, но обещает вернуть все деньги. Лицензии аннулированы по просьбе банков – их акционеры решились на добровольную ликвидации. У обоих банков достаточно средств для удовлетворения требований кредиторов, отмечает ЦБ со ссылкой на представленные отчеты банкиров.

«Проминвестбанк» по величине активов занимала 236 место среди 427 российских кредитных организаций, Кузнецкий мост – 362 место.

Банк России отозвал лицензии у двух небольших банков — московского Народного банка (297-е место по активам) и петербургского банка «Невастройинвест» (349-е место).

Оба банка, по данным банковского надзора, нарушали антиотмывочное законодательство.

Народный банк не обеспечивал полноту и корректность информации, идентифицирующей плательщиков в составе расчетных документов, в значительных объемах проводил непрозрачные операции с платежными агентами-нерезидентами по переводу средств физлиц (информацию о них ЦБ направил в правоохранительные органы).

У «Невастройинвеста» были проблемы с предоставлением и достоверностью информации по операциям, подлежащим обязательному контролю, кроме того, банк проводил сомнительные транзитные операции, связанные с «теневой» продажей торговыми предприятиями наличной выручки.

Народный банк занимался в основном предоставлением банковских гарантий, объем которых в несколько раз превышал размер собственных средств банка, указывает ЦБ РФ. По его оценке, принимаемые кредитной организацией риски по гарантиям и связанным с ними судебным разбирательствам оценивались неадекватно, что приводило к существенному занижению резервов на возможные потери.

У «Невастройинвеста» существенная доля корпоративного кредитного портфеля банка приходилась на связанных с собственником юрлиц, более 70% портфеля составляли низкокачественные ссуды.

Оба банка были участниками системы страхования вкладов. АСВ отберет банки-агенты для выплаты возмещений до 30 июля, сами выплаты начнутся не позднее 7 августа.

Источник: Российская Газета

SkillFaсtory📌 Реклама

Многие банки, предвидя отзыв лицензии, пытались успеть вывести из оборота высоколиквидные активы, таким образом нанося ущерб не только своим вкладчикам, но и всей банковской системе страны в целом. Также нередки были случаи нанесения ущерба путем хищения средств руководством банка.

По сведениям главы Центрального банка России Эльвиры Набиуллиной, порядка 70% случаев отзыва лицензий у банков РФ было связано с нарушением Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Об этом она заявила в сентябре 2016 года на встрече с президентом России Владимиром Путиным.

Эльвира Набиуллина отметила, что существуют две основные причины отзыва лицензий. «Если организация утратила капитал и финансово несостоятельна, ее нельзя оставлять на рынке, потому что, если она продолжает привлекать вклады населения, брать деньги у бизнеса, то масштаб проблемы только увеличивается, то есть потери разрастаются. Поэтому мы сейчас основное внимание уделяем тому, чтобы занимать проактивную надзорную позицию, выявлять на раннем этапе такие проблемы. Это не всегда просто, потому что есть и недостоверная информация, скрывание отчетности», – пояснила глава Банка России.

📌 Реклама

Второй же причиной для отзыва лицензий, по словам Эльвиры Набиуллиной, является активная вовлеченность банков в проведение сомнительных операций – обслуживание теневой экономики. «Когда мы отзывали лицензии, в 70% случаев одним из оснований – или единственным – было то, что нарушался закон о борьбе с отмыванием преступных, незаконных доходов», – добавила председатель Центробанка. По ее словам, несмотря на большое количество банков, у которых отозвали лицензии, их доля в активах и во вкладах составляет 3–5%.

Позднее, в ноябре 2016 года, Эльвира Набиуллина в интервью Forbes отметила, что у ряда банков проблемы существовали еще с 2008 года. Но со спадом в экономике количество проблемных игроков на этом рынке увеличилось. «Политика в надзоре стала более жесткой, когда стало очевидно, что банковская система должна оздоровиться, ее состояние – это препятствие для экономического роста, которое повышает и уязвимость экономики к внешним шокам», – констатировала Эльвира Набиуллина.

📌 Реклама

Почему у банка могут отозвать лицензию – подробная информация о причинах, какие могут быть последствия?

Решение об отзыве лицензии на осуществление банковской деятельности принимает Центробанк РФ – организация, которая управляет всей банковской деятельностью России. Он анализирует деятельность подозрительного или ненадежного банка и на основании полученных фактов решает дальнейшую судьбу организации. Если основание будет достаточно веским, и ситуацию исправить будет нельзя, то ЦБ отзывает лицензию банка.

Чаще всего причины отзыва лицензий у банков следующие:

  • Несоблюдение законов РФ и требований Центробанка
  • Денежные махинации – отмывание денег, мошенничество, финансирование преступности и терроризма
  • Грубые нарушения в ведении отчетности, предоставление недостоверных сведений, сокрытие источников дохода
  • Нарушение обязательств перед клиентами, как частными, так и корпоративными (невыплата вкладов, отказ в погашении кредита и другие)
  • Вложение денег в рискованные активы, например, акции и облигации сомнительных фирм
  • Снижение собственных средств банка по какой-либо причине – например, из-за рискованных вложений; а также уменьшение уставного капитала ниже минимального уровня и угроза банкротства

Массовый отзыв лицензий у банков начался в 2013 году. Связан он с зачисткой банковского сектора от недобросовестных и ненадежных организаций, которую организовала глава Центробанка Эльвира Набиуллина. С этого времени лишились лицензии несколько сотен банков.

Банки, потерявшие лицензию в 2017 году

Название банка

Дата отзыва лицензии

Номер лицензии

Причина отзыва лицензии

Количество отделений

Головной офис

Банк Сириус

Неисполнение законов РФ и требований Центробанка, подозрения в денежных махинациях, угроза банкротства

1 отделение в Омске

Омск

Банк Енисей

Неисполнение законов РФ и требований Центробанка, рискованное размещение средств

35 отделений в 13 городах

Красноярск

Татфондбанк

Неисполнение требований Центробанка, падение достаточного капитала, уменьшение средств банка, рискованное размещение средств

128 отделений в 43 городах

Казань

Банк Сибэс

Рискованные операции (рефинансирование проблемных клиентов), манипуляции сотрудников с отчетностью и документами, угроза банкротства

3 отделения в Омске

Омск

Интеркоопбанк

Денежные махинации, неисполнение законов РФ и требований Центробанка

5 отделений в Москве

Москва

Банк Легион

Банкротство в связи с похищением большого числа средств банка

68 отделений в 25 городах

Москва

Межтопэнергобанк

Невыполнение обязательств перед кредиторами, рискованное размещение средств, подозрения в денежных махинациях.

60 отделений в 32 городах

Москва

Банк Югра

Неисполнение требований Центробанка, падение достаточного капитала, уменьшение средств банка

105 отделений в 69 городах

Москва

Банк Крыловский

Агрессивная политика привлечения денежных средств, крупная недостача при проверке

51 отделение в 18 городах

Краснодар

Банк Резерв

Привлечение сомнительных активов, угроза банкротства

14 отделений в 3 городах

Челябинск

Русский Международный Банк

Неисполнение законов РФ и требований Центробанка, подозрения в денежных махинациях, невыполнение обязательств перед кредиторами, высокорисковое кредитование

1 отделение в Москве

Москва

МФБанк

Вложения в низкокачественные активы, угроза банкротства из-за долгов

11 отделений в 6 городах

Москва

Банк Канский

Вложения в низкокачественные активы, отсутствие первичных документов о кредитах, угроза банкротства

24 отделения в 4 городах

Березовка

Банк Солидарность

Агрессивная политика привлечения денежных средств, вложения в низкокачественные активы, грубые нарушения требований Центробанка

7 отделений в 6 городах

Москва

Северный Кредит

Неисполнение законов РФ и требований Центробанка, подозрения в денежных махинациях, угроза банкротства из-за утраты большей части средств

42 отделения в 31 городе

Вологда

Банки, потерявшие лицензию в 2018 году

Название банка Дата отзыва лицензии Номер лицензии Причина отзыва лицензии Количество отделений Головной офис
Сибирский Банк Реконструкции и Развития 06.02.2018 1284 Вложения в низкокачественные активы, похищение большой суммы средств, полная утрата собственного капитала 12 отделений в 6 городах Тюмень
Лайтбанк 29.03.2018 3177 Угроза банкротства из-за неадекватной оценки качества кредитного портфеля 8 отделений в 2 городах Москва
ОФК Банк 16.04.2018 2270 Подозрения в денежных махинациях, полная утрата собственного капитала 3 отделения в 3 городах Москва
Русский Торговый Банк 20.04.2018 2842 Предоставление неверной отчетности, угроза банкротства из-за слишком рискованной политика банка, нарушения требований Центробанка 2 отделения в Москве Москва
Бум-Банк 01.06.2018 1137 Нарушения законов и требований Центробанка, высокорисковое кредитование, подозрения в денежных махинациях 7 отделений в 5 городах Нальчик
Банк Рублев 27.06.2018 3098 Вложения в низкокачественные активы, полная утрата собственного капитала 15 отделений в 10 городах Москва
Банк Советский 03.07.2018 558 Падение собственного капитала ниже минимального уровня, затянувшаяся санация 56 отделений в 13 городах Санкт-Петербург
Банк Таатта 05.07.2018 1249 Подозрения в денежных махинациях, угроза банкротства из-за слишком рискованной политики банка 12 отделений в 6 городах Якутск
Газбанк 11.07.2018 2316 Сокрытие реального финансового положения, грубые нарушения требований Центробанка 14 отделений в 6 городах Самара
К2 Банк 31.08.2018 2851 Высокорисковое кредитование, предоставление неверной отчетности, угроза банкротства 8 отделений в 6 городах Черкесск
Аксонбанк 17.09.2018 680 Вложения в низкокачественные активы, угроза банкротства 18 отделений в 6 городах Кострома
Риал-Кредит 19.10.2018 3393 Высокорисковое кредитование, подозрения в денежных махинациях 23 отделения в 3 городах Москва
Агросоюз 07.11.2018 1459 Нарушения требований Центробанка, предоставление неверной отчетности, подозрения в денежных махинациях 31 отделение в 8 городах Москва
Русский Ипотечный Банк 23.11.2018 1968 Несоблюдение законов и требований Центробанка, подозрения в денежных махинациях 10 отделений в 4 городах Москва
Златкомбанк 06.12.2018 568 Нарушения требований Центробанка, подозрения в денежных махинациях, отсутствие достаточных резервов 8 отделений в 3 городах Москва

Банки, потерявшие лицензию в 2019 году

Название банка Дата отзыва лицензии Номер лицензии Причина отзыва лицензии Количество отделений Головной офис
Еврокапитал-Альянс 25.01.2019 2672 Нарушение требований Центробанка, подозрения в денежных махинациях, неправильная оценка кредитных рисков 5 отделений в 5 городах Переславль-Залесский
Радиотехбанк 31.01.2019 1166 Нарушение законов и требований Центробанка, подозрения в денежных махинациях 22 отделения в 6 городах Нижний Новгород
РТС Банк 14.03.2019 3401 Угроза банкротства из-за неверной оценки рисков, сокрытие реального положения дел в банке, грубые нарушения требований Центробанка 8 отделений в 4 городах Тольятти
Международный Расчетный Банк 28.03.2019 3028 Нарушение законов и требований Центробанка, подозрения в денежных махинациях 4 отделения в Москве Москва
Банк Аспект 12.04.2019 608 Нарушение законов и требований Центробанка, подозрения в денежных махинациях 7 отделений в 5 городах Москва
Тройка-Д Банк 17.04.2019 3431 Подозрения в денежных махинациях, неправильная оценка рисков, грубые нарушения требований Центробанка 11 отделений в 2 городах Москва
Кемсоцинбанк 31.05.2019 96 Нарушение законов и требований Центробанка, подозрения в денежных махинациях, неправильная оценка рисков 8 отделений в 6 городах Кемерово
Прайм Финанс 06.06.2019 2738 Крупная недостача при проверке, подозрения в денежных махинациях 3 отделения в Санкт-Петербурге Санкт-Петербург
Банк Взаимодействие 06.06.2019 1704 Предоставление неверной отчетности, невыполнение обязательств перед кредиторами 10 отделений в 3 городах Новосибирск
Банк Жилкредит 19.07.2019 1736 Нарушение законов и требований Центробанка, невыполнение обязательств перед кредиторами, угроза банкротства 6 отделений в Москве Москва
ГринКомБанк 12.09.2019 1184 Нарушение законов и требований Центробанка, вложения в низкокачественные активы, угроза банкротства 6 отделений в 2 городах Иркутск
Эксперт Банк 01.11.2019 2949 Подозрения в денежных махинациях, грубые нарушения требований Центробанка 31 отделение в 7 городах Омск
Кредитинвест 15.11.2019 1197 Подозрения в денежных махинациях, нарушения законов и требований Центробанка 17 отделений в 13 городах Кизилюрт
Кранбанк 13.12.2019 2271 Подозрения в денежных махинациях, неправильная оценка рисков, вложения в некачественные активы 19 отделений в 8 городах Иваново
Банк Невский 13.12.2019 1068 Банкротство в связи с хищением большей части активов, нарушение законов и требований Центробанка 10 отделений в 6 городах Санкт-Петербург

Процесс очистки должен был завершиться в 2018 году. К этому времени Набиуллина планировала оставить только самые надежные и честные банки. Но и после зачистки, скорее всего, многие банки, как новые, так и проверенные, продолжают терять лицензии.

Иногда вместо закрытия банк присоединяется к другой организации или финансовой группе. При этом его лицензия ликвидируется, а обязанности старого банка переходят к новому. Так случилось, например, с банком Юниаструм, который зимой 2017 года стал частью Восточного Банка. Решение о присоединении должно быть одобрено Центробанком и Федеральной антимонопольной службой.

После отзыва лицензии банк прекращает обслуживать тех, кто пользовался его услугами. Для клиента — физического лица или предпринимателя — закрытие организации означает дополнительные проблемы с оформленными в нем продуктами. Ему необходимо будет вернуть деньги на счетах и депозитах, погасить оставшиеся задолженности и разобраться с остальными услугами (например, гарантиями для юридических лиц). Чем крупнее банк и чем больше людей пользуется его услугами, тем серьезнее последствия его ликвидации.

Поэтому крупные банки с большим числом клиентов закрывают редко — чаще их направляют на санацию. Так называется комплекс мер, которые направлены на улучшение ситуации внутри банка без серьезных потерь для него и его клиентов. В 2017 году такие меры применялись к трем крупным и системно значимым банкам — Бинбанку, Открытию и Промсвязьбанку.

Когда у банка отзывается лицензия, то информация об этом размещается на официальном сайте Банка России, а также печатается в средствах массовой информации, в том числе в новостной ленте Банки.ру.

В такой ситуации в банке будет введена временная администрация на срок не более шести месяцев. Отзыв лицензии предполагает последующую принудительную ликвидацию, когда у банка достаточно средств для удовлетворения требований всех кредиторов. Если средств банка окажется заведомо недостаточно, то подается заявление в арбитражный суд, по решению которого начнется процедура конкурсного производства, то есть принудительного банкротства. Арбитражный суд назначает конкурсного управляющего.

Ликвидация банка производится на основании трех федеральных законов:

— «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1,

— «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ,

— «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ.

С момента, когда у банка отозвана лицензия, клиент-юрлицо считается кредитором финучреждения. Он вправе предъявить свои требования по задолженности перед ним банка либо временной администрации в период ее деятельности, либо конкурсному управляющему (ликвидатору). Процесс ликвидации по закону должен длиться не более одного года, но может быть продлен решением арбитражного суда еще на шесть месяцев.

При этом, если кредитор хочет участвовать в деятельности создаваемого совета кредиторов, он должен предъявить свои требования раньше – в течение первых 30 дней с момента принятия решения арбитражного суда о ликвидации.

Юридическое лицо представляет для внесения организации в реестр кредиторов следующие документы.

1. Письменное заявление, в котором указывается сумма и основание предъявляемого требования.

2. Оригиналы документов, подтверждающие задолженность банка или надлежащим образом заверенные их копии, такие как:

а) договор банковского вклада (счета) или договор на расчетно-кассовое обслуживание;

б) вступившие в законную силу решения суда (исполнительный лист);

в) документы, подтверждающие поступление денежных средств на счет в банке (приходный кассовый ордер, платежное поручение, объявление на взнос наличных денежных средств);

г) выписка по счету кредитора с указанием остатка на дату отзыва лицензии или на дату последнего получения.

2. Оригиналы ценных бумаг, копии которых недействительны, по которым существует задолженность, например векселя банка, векселя, депозитные сертификаты, облигации.

3. Наименование и местонахождение организации, документы, подтверждающие полномочия лица, подписавшего требование; выписка из Единого государственного реестра юридических лиц.

4. Банковские реквизиты для перечисления денежных средств при расчетах в ходе удовлетворения требований (при их наличии), почтовый адрес для направления корреспонденции, контактный телефон.

При составлении требования следует учитывать, что доходы по вкладам, ценным бумагам не начисляются с даты отзыва лицензии. А также средства в валюте будут пересчитаны в рубли по курсу ЦБ на этот день.

О внесении юрлица в реестр кредиторов ликвидатор информирует организацию в течение 30 рабочих дней. В случае отказа признать требования полностью или частично, кредитор вправе в течение 15 календарных дней обжаловать решение конкурсного управляющего в том же арбитражном суде, в котором рассматривалось дело о банкротстве.

Далее юридическому лицу остается только ждать. Часто банкротство кредитных организаций растягивается на несколько лет: несмотря на то что по закону срок производства составляет год и может быть продлен еще на шесть месяцев, как правило, процесс затягивается из-за дополнительных судебных разбирательств, инициируемых отдельными кредиторами.

Ликвидационная комиссия продает имущество банка с публичных торгов, то есть все активы переводятся в денежную форму. Создается ликвидационный баланс, и производятся выплаты согласно очереди кредиторов.

Последствия отзыва лицензии для клиентов юридических лиц

Для юридических лиц последствия от аннулирования банковской лицензии значительно серьезнее, чем для физических. Основные причины заключаются в очередности удовлетворения требований, а также в отсутствии страховки в АСВ.

Проблемы для корпоративных клиентов

К проблемам клиентов юридических лиц при аннулировании банковской лицензии можно отнести:

  • Длительные сроки. Юридические лица третьи в очереди на удовлетворение требований. Вероятность быстрого возврата денежных средств невелика.
  • Налоговые платежи. Организация может перечислить средства, предназначенные для уплаты налогов. Но до бюджета они могут дойти позже или не по тем реквизитам.
  • Кредиты. Ликвидируемый банк может «продать» обязательства по кредитам другим банкам или коммерческим организациям, включая коллекторские агентства.

Уплата налогов

Если юридическое лицо осуществляло уплату налогов через «проблемный» банк, то такие платежи в момент аннулирования лицензии могут быть задержаны. Деньги со счета организации будут списаны, но в федеральный или местный бюджет своевременно не поступят. Налоговые органы могут возбудить административное дело по недоимке и взыскать не только налог, но и штраф. Чтобы такая ситуация не возникла, организация должна уведомить налоговую об исполнении обязательства и предъявить доказательства. Согласно подпункту 1 пункта 3 статьи 45 Налогового Кодекса России налог признается уплаченным с момента предъявления платежного поручения в банковское учреждение.

Организация должна предъявить в налоговую службу:

  • копию платежного поручения с отметкой банка о принятии;
  • копию выписки из расчётного счета о снятии средств;
  • сообщение об аннулировании банковской лицензии (например, скриншот с официального сайта «Вестник Банка России».

Какие последствия имеет отзыв лицензии для сотрудников банка

Аннулирование банковской лицензии становится проблемой не только для клиентов, но и для сотрудников кредитной организации. Именно к ним в первую очередь люди идут с вопросом: «Почему закрыт банк?». Общение с клиентами и решение срочных вопросов также лежит на плечах работников финансового учреждения.

Последствия отзыва лицензии для сотрудников ликвидируемого банка:

  • возможный стресс при общении с клиентами, включая негативно настроенных;
  • потеря рабочего места;
  • репутация сотрудника «проблемного» кредитного учреждения.

Если банк обанкротился, то увольнение сотрудников становится неизбежной процедурой. Основанием для этого служит решение арбитражного суда о прекращении деятельности банковского учреждения. С момента возникновения конкурсного производства управляющий в течение одного месяца уведомит сотрудников об увольнении. Приказ об увольнении подается сотрудникам на ознакомление не позднее чем за два месяца до даты увольнения. По желанию банковского работника, он может быть уволен ранее, чем через два месяца после уведомления. В таком случае им будет получена компенсация в сумме средней заработной платы за время, оставшееся до конца срока предупреждения. Сотрудник должен получить выходное пособие (одна среднемесячная заработная плата) в связи с увольнением по причине ликвидации организации. На время поиска работы будут сделаны выплаты в размере среднего заработка в течение последующих 2 месяцев со дня сокращения.

Отзыв лицензии у кредитного учреждения является тяжелым ударом для игроков банковского сектора. Он наносит урон доверию граждан к финансовой организации и банковской системе в целом. Многие люди боятся размещать денежные средства сверх застрахованной государством суммы. Но меры, принятые на законодательном уровне, обеспечивают гарантию возврата денег. Поэтому последствия аннулирования лицензии для физических лиц сравнительно мягче, чем для юридических.

Подробнее о последствиях отзыва лицензии, куда обращаться вкладчику и какова очередность страхового возмещения по вкладам — смотрите видео.

Мастер-банк необратимо лишился лицензии Центробанка, но жизнь продолжается. Я попробую на основании своего личного опыта (и рассказов коллег) описать, что происходит с умирающим банком в такой деликатный момент. Особо подчеркну, что никаких банковских тайн и прочих секретов тут нет — в жизни банка это ситуация, конечно, нештатная, но с точки зрения законов и регламентов ничего экстраординарного.
Итак.
В день отзыва лицензии в офис банка приезжает временная администрация, которая публикует несколько документов: декрет о мире, декрет о земле приказ об отмене полномочий прежней администрации и внутренних доверенностей сотрудников банка, инструкцию о том, что сотрудники банка по-прежнему должны исполнять обязанности (странно, но не все это понимают) и т.п. Временная администрация также «наводит свой порядок»: например, отбирает старые печати, чтобы их не использовали задним числом.
В это время начинаются интересные неформальные процессы: у офисов банка может собраться толпа клиентов, которые заранее считают себя обманутыми вкладчиками. Если среди них есть бабушки-паникёрши, то «это надолго», и даже сотрудникам войти в офис или выйти из него будет проблематично. Также в офис, вполне вероятно, приедут полицаи, чтобы разобраться с какими-то незаконными действиями. В подобных случаях они работают вполне локально, никаких массовых сцен и театральных эффектов не устраивают, но могут, например, брутально вскрыть какой-нибудь сейф. Некоторые не очень устойчивые сотрудники банка могут впасть в депрессию (или, наоборот, в перевозбуждение). Как правило, это вполне безвредно: всё равно в день отзыва лицензии никакой нормальной деятельности нет, «все сидят и ждут». Кроме работников сектора информационных технологий.
У программистов в этот момент начинается очень редкое дело: надо проверить, нормально ли формируется реестр обязательств перед вкладчиками, так называемая «форма 1417-У» — причём надо сделать это срочно, потому что «через две недели уже выплачивать». А чтобы выплатить — нужен этот самый реестр. Причём в обычном бизнесе банка такой реестр вообще не нужен, и его формирование и проверка, особенно в крупных конторах — это непростая задача.
Параллельно с этим айтишники решают другую нештатную задачу: надо досрочно закрыть все срочные вклады с начислением процентов по основной ставке (то есть, «по высокому проценту»). Эта задача тем сложнее, чем больше в банке открытых счетов физлиц, при этом сложность умножается на количество видов вкладов.
Третьи айтишники решают ещё одну задачу: на сайте банка размещают объявления для клиентов, или просто делают перенаправление на сайт АСВ (Агентства по страхованию вкладов).
Прочие сотрудники фактически делятся на две категории: те, у кого наступают горячие деньки — и те, кто уже не нужен. Уволиться в день отзыва лицензии практически невозможно, заявление никто не подпишет. Да и с выплатой зарплаты могут быть существенные проблемы (если банк накрылся с пустой кассой). Поэтому «обманутые вкладчики» скандалят с очень злыми и грустными сотрудниками: им предстоит выход на рынок труда, а до этого какое-то время будут жить без зарплаты…
Только после того, как вклады досрочно закрыты, можно сформировать реестр обязательств перед вкладчиками. В него входят открытые (на момент отзыва лицензии) счета физлиц с ненулевыми остатками, плюс ФИО и реквизиты владельцев. Суммы нерублёвых счетов пересчитываются в рубли по курсу Центробанка на день формирования реестра. В отдельную секцию реестра входят так называемые «встречные требования»: то есть, если у меня в банке депозит на сто тыщ рублей, но я по кредиту должен банку полста тыщ рублей, то агенты вернут мне только разницу между этими суммами, т.е. полста тысяч.
Далее агенты обрабатывают полученный реестр, переделывают его (в случае больших реестров это очень-очень непростая задача, там будут многие тысячи древних счетов физлиц, зарегистрированных в давно несуществующих адресах) и после какой-то очередной итерации передают в уполномоченные банки, готовые осуществить страховые выплаты обманутым вкладчикам. Насколько я мог оценить технологию, сейчас это делается с разбивкой по первой букве фамилии: например, физлица на букву А и букву Б идут в банк такой-то, остальные в другой банк. Куда кто пойдёт, и когда начнутся выплаты — это будет объявлено на сайте АСВ. Придя за выплатой в чужой банк, физлицо заполняет там много-много бумажек и получает свои денежки, даже с процентами (если это был срочный вклад). А если общая сумма вкладов одного физлица (за вычетом встречных требований) была более 700 тысяч, то у него будет очень огорчённое физическое лицо…
Разумеется, в такие моменты иногда бывают совсем экзотические расклады, я описал как бы типовую ситуацию. И ещё хотелось бы подчеркнуть: сотрудники банка и представители Агентства по страхованию вкладов очень стараются, делают реально всё возможное, чтобы интересы физических лиц не пострадали. Всё, что вы можете для них сделать — не мешайте им работать. Пожалейте сотрудников, им ещё предстоит срочно найти новую работу.


Что делать клиентам закрытого банка?
Если вы пользовались услугами банка, то вам надо разобраться с ними
Если в закрывшемся банке был открыт вклад
Вы сможете вернуть ваши деньги, если они застрахованы
Если оформлен кредит или кредитная карта
Вам все еще нужно погасить сумму долга по кредиту или карте
Если открыт счет или дебетовая карта
Счета и карты также застрахованы государством
Если открыто расчетно-кассовое обслуживание
Откройте новый расчетный счет в другом банке и верните деньги со старого счета
Почему у банка могут отозвать лицензию?
Банк может не соблюдать требования Центробанка, подозреваться в денежных махинациях или обанкротиться
Как определить, что у банка отзовут лицензию?
Если банк ведет себя подозрительно или работает с перебоями, то, возможно, он скоро лишится лицензии
Как происходит отзыв лицензии у банка?
В процессе отзыва лицензии участвуют Центробанк и Агентство по страхованию вкладов
Как избежать дополнительных проблем при ликвидации банка?
Важно правильно выбрать банк и четко действовать при проблемах с ним
Вопросы и ответы
Ответы на самые популярные вопросы об отзыве лицензии у банка

В этой статье #ВсеЗаймыОнлайн расскажет вам, как действовать, если у банка, услугами которого вы пользовались, отозвали лицензию. Здесь вы узнаете, как вернуть деньги на счетах и вкладах, нужно ли выплачивать кредиты и что будет с пластиковыми картами. Также мы объясним, почему банки закрываются, и как происходит этот процесс.

Забрать лицензию могут почти у любого банка. Даже стабильные на первый взгляд организации могут быть закрыты по той или иной причине. Отзыв лицензии становится неожиданностью для клиентов банка – одни впадают в панику, другие опускают руки, так как считают, что деньги больше не вернуть. Поэтому мы решили подробно рассказать о том, что нужно делать в такой ситуации.

Как происходит ликвидация банка?

Ключевыми фигурами здесь являются ЦБ и Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Центробанк управляет всем процессом от начала до конца. АСВ работает с клиентами и партнерами банка во время и после его закрытия.

Сначала Центробанк собирает информацию о проблемном банке, анализирует ее и принимает решение. На это у него есть 15 дней с момента обнаружения проблем. Решение об отзыве лицензии он публикует на своем сайте в разделах «Инсайдерская информация» и «Пресс-релизы». С этого момента оно вступает в силу.

После этого банк обязан вернуть в ЦБ документы о лицензии или подать апелляцию, если решение об отзыве кажется неправильным. На это у организации есть от 15 дней до месяца с момента публикации решения.

Затем ЦБ подает заявление в арбитражный суд о ликвидации или банкротстве кредитной организации. Суд будет рассматривать это решение в течение одного месяца. На это время для банка, который лишается лицензии, назначается временная администрация. Она управляет имуществом организации.

Суд изучает обстоятельства закрытия банка и выносит вердикт. Кроме того, он назначает организацию-ликвидатора (агента), которая будет распоряжаться имуществом, активами и договорами организации. Ликвидатором может быть АСВ, если банк участвовал в системе страхования вкладов, или другой банк.

Организация прекращает обслуживание своих клиентов. Отделения и филиалы закрываются, выплаты по вкладам прекращаются, счета замораживаются, а банковские карты блокируются. Все деньги из хранилища банка передаются в ЦБ, где зачисляются на специально открытый счет. Имущество, которое хранится в сейфах, возвращается тем, кому оно принадлежит.

В заключительном этапе ЦБ делает запись об отзыве лицензии в реестре банков. АСВ и ликвидатор начинают работать со счетами, вкладами и кредитами клиентов закрытой организации. Долги банка перед клиентами возвращаются за счет оставшихся денег и его имущества. Если этих средств не хватает, то банк признается банкротом, а долги передаются ликвидатору.

В чем заключается работа Агентства по страхованию вкладов

В стадии прекращения деятельности сейчас находятся более трехсот кредитных организаций. Поданы иски по взысканию на 4 триллиона рублей. Суды уже удовлетворили требования на 2,5 триллиона. Взыскиваются средства, в том числе лично c недобросовестных банкиров.

Агентство по страхованию вкладов при ликвидации банков с последующей реализацией имущества, сталкивается с выбором: если спешить в продажах с торгов — теряется стоимость имущества; если затягивать процесс — много затрат уходит на юридическое сопровождение процесса.

Каждый банк, входящий в систему страхования вкладов, делает взносы в фонд Агентства. Часть процентного дохода он перечисляет АСВ по принципу страховки ОСАГО. При наступлении страхового случая, Агентство обязано вернуть вкладчикам сумму депозита и проценты. Когда банк перестает работать, 100% возмещения получают те клиенты, чей вклад не превышал 1 млн 400 тыс. рублей. Они должны получить деньги не позднее чем через две недели после официального закрытия банка.

Кредиторы, то есть те, кто доверил свои деньги банку, распределяются по трем очередям, в соответствии с Федеральным законом №40 «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 29.02.1999:

  1. физлица — по договору вклада или текущего счета;
  2. сотрудники банка — по обязательствам в части оплаты труда и выходных пособий;
  3. юридические лица и все остальные.

Очередность при ликвидации банков не означает, что деньги выдадут сразу всем вкладчикам первой очереди. Бывают случаи, когда у Агентства нет возможности своевременно произвести выплаты. У юридических лиц право требования есть, но его исполнение зависит от финансовой ситуации, то есть способен ли банк в данный момент рассчитаться с ними. Агентство по страхованию вкладов, пока полностью не рассчитается с первой и второй очередью, не имеет права приступать к третьей. Ускорить получение денег от конкурсного управляющего или перейти из одной очереди в другую не получится.

АСВ при ликвидации банков может выставить на торги имущество в счет погашения требования кредиторов:

  • недвижимость;
  • мебель;
  • автомобили;
  • офисную технику;
  • земельные участки и др.

Реализация имущества через Агентство по страхованию вкладов может проводиться с дисконтом до 90%. Такие скидки объясняются тем, что продажа чего бы то ни было, кроме финансовых услуг, не является для банков профильным бизнесом.

Банки ликвидируются, когда спасать их уже нет смысла, когда вливания в капитал не помогут. Приведем наиболее известные примеры.

  • Государственный Татфондбанк находился в собственности правительства Татарстана. По всем прогнозам, его просто обязаны были спасти. Однако брешь в капитале размером в 100 млрд рублей была настолько очевидной, что ЦБ принял решение не выбрасывать деньги «на ветер».
  • Ликвидация Межпромбанка запомнилась всем как громкая финансовая афера. Банк позаимствовал у государства 32 млрд рублей, но возврата не последовало. Вместо этого, была уничтожена база данных бухгалтерского учета на всех компьютерах.
  • Работа Мастер-Банка была прекращена принудительно. Причина – двухмиллиардная «дыра» в финансовой отчетности. При проверке выяснилось, что банк оказался «прачечной» по отмыванию денег. Компенсацию, которую пришлось выплачивать кредиторам, оказалась рекордной — 31 млрд рублей.

Что нужно знать вкладчику и заемщику

Если клиент выяснил, что обслуживающее его кредитное учреждение лишилось лицензии, в первую очередь нужно посетить отделение банка, получить ответы на все свои вопросы и начать готовить пакет документов (договоры, квитанции о взносе, чеки, распечатки выписок и пр.). Пакет документов направляется в Агентство по страхованию вкладов. Адрес можно узнать на бесплатном сайте поддержки asv.org.ru. Если клиент банка одновременно был вкладчиком и заемщиком, кредит в любом случае должен быть погашен. Прекращение работы банка не означает освобождения от обязательств. В случае возникновения «просрочки», будут начислены пени и штрафы. Информация о реквизитах для погашения задолженности по кредитам также представлена на официальном сайте АСВ. Пример реквизитов:

Компенсационные возмещения вкладчикам выдаются наличными денежными средствами, высылаются почтовым переводом или перечисляются на счет в другом банке. Где находятся средства клиента, можно узнать из банковской выписки по счету на последнюю дату. Важно помнить, что все предъявляемые требования должны быть подтверждены документально. Подробности можно уточнить в АСВ. Бесплатный телефон горячей линии 8-800-200-08-05. Вкладчикам кредитной организации рекомендуется собрать все платежные документы, подтверждающие внесение средств на счет. Никогда не выбрасывайте чеки и свои экземпляры договоров с банком!

Новость об отзыве лицензии всегда неприятна, а иногда становится неожиданностью для клиентов проблемного банка. При этом важно знать основные условия процедуры, связанной с ликвидацией кредитного учреждения. Зная свои законные права и понимая, что происходит, вкладчик переживет эту сложную ситуацию с меньшим ущербом. Важно не проявлять излишнюю в таких случаях нервозность и следовать правилам.

Самое важное в процедуре отзыва лицензии — что делать вкладчику обанкротившегося банка. Подробному ответу на этот вопрос посвящено данное видео.