Гарант и гарантия

1. Понятие и содержание банковской гарантии.

Банковская гарантия — один из способов обеспечения исполнения обязательств, при котором банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) выдает по просьбе должника (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору (бенефициару) денежную сумму при предоставлении им требования об её уплате.

В России банковская гарантия пока не нашла такого широкого применения как в зарубежных странах. Однако в последнее время популярность данного вида обеспечения исполнения обязательств возрастает в связи с использованием банковской гарантии для обеспечения исполнения госконтрактов.

Банковская гарантия представляет собой письменное обязательство банка или иного кредитного учреждении, страховой организации, (гаранта) принятое на себя по просьбе другого лица (принципала), в силу которого гарант при наличии условий, предусмотренных данным обязательством и по требованию кредитора принципала должен уплатить последнему определенную сумму.

На практике часто термин «гарантия» используется в качестве синонима «поручительства». Однако банковская гарантия существенно отличается от всех прочих способов обеспечения исполнения обязательства. Сходство между гарантией и поручительством в том, что и гарант, и поручитель берут на себя обязанность выплатить денежную сумму в случае неисполнения обязательства должником. Одинаковы и участники отношений.

Особенность банковской гарантии – это односторонняя сделка. Она самостоятельна и независима, от обязательства, которое обеспечивает. Даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство (естественно, банковской гарантии не может быть без того обязательства, которое она обеспечивает) существование предусмотренного банковской гарантией обязательства уплатить денежную сумму кредитору должника и его исполнение никак не связаны с динамикой обязательства, которое она призвана обеспечивать. Гарант не освобождается от исполнения своих обязанностей, даже если основное обязательство прекратилось или было признано недействительным, банковская гарантия продолжает сохранять силу.

Для банковской гарантии характерны срочность и безотзывность, которые означают, что гарант не вправе в одностороннем порядке, т.е. без согласия бенефициара, отказаться от принятых на себя обязательств. Отзывные гарантии встречаются крайне редко, так как не соответствуют природе банковской гарантии и вызывают недоверие со стороны бенефициаров. Уступить третьему лицу принадлежащее ему право требования к гаранту бенефициар может лишь в том случае, если в самой гарантии предусмотрена такая возможность.

Банковская гарантия отличается высокой формализованностью отношений. За выдачу банковской гарантии Принципал уплачивает гаранту вознаграждение.

Банки, уполномоченные выдавать банковские гарантии

Не все банки вправе выдавать БГ, на это уполномочены только определенные финансовые организации. Они должны соответствовать ряду требований, утвержденных в ч.3 ст.74.1 НК РФ.

За Перечень таких организаций отвечает Министерство финансов РФ. Минфин использует сведения, которые передает ЦБ РФ, и публикует в свободном доступе.

Требования к банкам детально описаны в законодательстве: ч.3 ст.74.1 НК РФ для гарантий по 185-ФЗ и ч.1, 1.1 ст. 45 для гарантий по 44-ФЗ. Эти требования, помимо типовых условий, например, наличия лицензии и соблюдения нормативов ЦБ, содержат также количественные — наличие собственных средств не менее 1 млрд. руб. Разумеется, соблюдение всех этих требований несколько изменяется, и, соответственно, изменяется и их полномочия на выдачу гарантий по 44-ФЗ. Во избежание путаницы, Минфин вместе с ЦБ ведет официальный реестр банков.

Когда появляется банк, который удовлетворяет названным требованиям, ЦБ РФ передает эти сведения в Минфин в течение 5 дней с момента обнаружения, чтобы внести этот банк в список организаций, выдающих БГ.

Такой же порядок действует, когда банк перестает соответствовать утвержденным положениям и его необходимо убрать из перечня.

Таким образом, при необходимости можно проверить конкретный банк на соответствие требованиям, установленным законодательством. При этом нужно знать, что обеспечения, выданные финансовым учреждением, продолжают действовать и не требуют замены и повторной выдачи при исключении его из реестра.

Реестр БГ

До 01.07.2018 г. реестр БГ работал в открытом режиме и каждый желающий мог ознакомиться с ним на сайте единой информационной системы (ЕИС). Но после 1 июля открытый доступ в ЕИС закрыт согласно новым правилам ПП №1005. Информация с этого времени доступна только заказчикам и представителям банков.

В Реестр БГ вносятся следующие сведения (ч.9 ст.45 44-ФЗ):

  • наименование, ИНН и адрес банка, выпустившего документ;
  • наименование, ИНН и адрес соискателя БГ;
  • сумма, которую гарант обязан будет перечислить бенефициару, при невыполнении условий контракта поставщиком (или в случае отказа от заключения договора);
  • срок действия БГ;
  • копию гарантии, кроме тех документов, информация о которых включена в закрытый реестр БГ;
  • иные документы по перечню Постановления Правительства РФ от 08.11.2013 г. № 1005.

Учреждение, выдающее гарантию в качестве ОИК, в течение 1 рабочего дня, следующего за днем выпуска БГ, обязано направить информацию в реестр (или закрытый реестр) БГ, основываясь на правилах и порядке его ведения. После чего, в течение 1 рабочего дня после внесения этих сведений в реестр, банк оформляет выписку из реестра банковских гарантий и передает ее соискателю.

Виды БГ

БГ выдается, как в качестве обеспечения заявки, так и ОИК. Второй случай наиболее распространен в области государственных закупок.

Одним из ключевых условий заключения контракта является безотзывность гарантии по 44-ФЗ. Это означает, что финансовое учреждение, выпустившее документ, не вправе отозвать гарантию по своему усмотрению и обязуется выполнить все принятые на себя обязательства.

В настоящее время все БГ отвечают данному условию, поэтому банки серьезно подходят к проверке всех финансовых показателей принципала. Потому что, если он окажется неблагонадежным, то банку не уйти от выплаты «неустойки» заказчику.

Размер обеспечения исполнения государственного контракта

Этому вопросу посвящены ч. 6, 7 ст.96 44-ФЗ.

Сумма банковской гарантии 44-ФЗ для ОИК варьируется от 5% до 30% от НМЦК, указанной в извещении о закупке.

Когда НМЦК более 50 млн. руб., то заказчик должен установить стоимость обеспечения от 10% до 30% от НМЦК. При этом, если в контракте содержится условие об авансе, сумма обеспечения должна быть не ниже авансовой выплаты. Если же аванс превышает 30% НМЦК, то ОИК устанавливается равным авансу.

Также законодательство уделяет серьезное внимание антидемпинговым мерам, когда участник предлагает цену значительно ниже той, которая указана в извещении.

Статья 37 44-ФЗ детально излагает, при каких условиях и как рассчитывается и уплачивается ОИК.

Два важных момента:

  1. Если в извещении НМЦК больше 15 млн. руб. и победитель торгов, предложил цену исполнения заказа на 25% ниже от указанной стоимости, то согласно ч.1 ст.37 44-ФЗ он обязан предоставить денежное обеспечение или банковскую гарантию в полуторакратном размере превышающую указанную сумму в извещении.
  2. Если НМЦК менее 15 млн. руб., то у участника, с которым будет проходить заключение контракта, есть 2 пути, чтобы обосновать свою благонадежность:
  • внести ОИК в 1,5 раза больше указанного в извещении;
  • подать сведения, доказывающие добросовестность такого участника (ч.3 ст.37 44-ФЗ) + внести ОИК в размере, указанном в извещении.

И полуторакратное ОИК и информация, подтверждающая добросовестность победителя, предоставляются до заключения договора. Если не соблюсти это правило, то участник признается уклонившимся от заключения контракта, затем будет оформлен протокол и опубликован в ЕИС.

Расчет банковской гарантии

Сумма банковского обеспечения напрямую зависит от НМЦК. Однако каждый банк персонально подходит к каждому клиенту. Закономерна такая ситуация, когда размер ОИК зависит от активов компании и имеет определенный лимит.

Комиссия за БГ также устанавливается индивидуально в зависимости от различных условий: срока гарантии, ее суммы, внутренних нормативов банка, финансового состояния компании. В некоторых банках сумма БГ зависит также от наличия условия о бесспорном списании, авансировании, наличии типовой формы БГ (ее предлагает заказчик в составе закупочной документации).

Остановимся на этих условиях подробнее.

Требования, которые могут быть предъявлены заказчиком к БГ

Определившись с размером обеспечения, необходимо внимательно рассмотреть документацию на предмет других условий.

— бесспорное списание: страхуясь, некоторые заказчики отражают в документации требование о включении в текст БГ условия о бесспорном списании. Это значит, если поставщик не выполнит работы по контракту, то заказчик вправе обратиться с требованием к банку и получить без лишней волокиты и разбирательств сумму ОИК.

— авансирование: несомненно, авансирование является приятным бонусом для поставщика, но с другой стороны, это означает включение в перечень гарантийных обязательств ответственность за возврат аванса, за что некоторые банки увеличивают комиссию.

При этом, другие банки нейтрально относятся к наличию авансирования в условиях гарантии и не повышают свою комиссию. Поэтому важно будет потратить свое время и найти банк с подходящими условиями.

— форма БГ: некоторые заказчики предлагают в составе документации свой шаблон (типовой макет) гарантии 44-ФЗ. Чаще всего, поставщик сам решает, использовать его или нет. А заказчики соглашаются с небольшими поправками со стороны банков.

Однако встречаются заказчики, которые настаивают на своей форме. Но тут возникает другая проблема: все банки выдают гарантии по своей форме, разработанной их юристами. И есть ряд финансовых организаций, которые не примут документ по форме заказчика.

Также есть банки, которые не откажут принять форму БГ заказчика, но сделают это неохотно, за отдельную плату.

Поэтому, если заказчик предложил свой шаблон БГ, рекомендуем заранее уведомить банк об этом, что позволит узнать, согласует он или не согласует эту форму. В результате вы сэкономите свои силы и время.

— специфические требования к тексту БГ: многие заказчики не предлагают шаблон гарантии, но устанавливают ряд требований, которым она должна удовлетворять, например:

  • частое требование о рассмотрении конфликтных ситуаций по БГ по месту нахождения заказчика;
  • требование о раскрытии перечня обязательств, покрываемых гарантией;
  • некоторые заказчики требуют БГ в бумажном виде, но сейчас это неправомерно. Электронный документ, заверенный квалифицированной ЭЦП, будет достаточным для предоставления ОИК.

Рекомендация: исчерпывающие требования к банковскому обеспечению по 44-ФЗ указаны в Постановлении Правительства № 1005, проекте контракта, информационной карте, закупочной документации и приложениях к ней.

Срок действия банковской гарантии

Срок БГ должен не менее чем на 1 месяц превышать предусмотренный контрактом срок исполнения обязательств (ч.3 ст.96 44-ФЗ). Однако данное требование не означает строгое его соблюдение. Организатор торгов в документации вправе указать, что срок действия гарантии должен превышать срок исполнения обязательств и на два, на три месяца.

При этом срок действия договора не всегда равен сроку исполнения обязательств. Часто он включает в себя и обязанность заказчика по оплате и выходит за пределы исполнения обязательств. Поэтому ориентироваться нужно именно на срок исполнения обязательств.

Нормативная база

Все требования к банковской гарантии перечислены в ст.45 44-ФЗ, а условия ОИК — в ст.96 44-ФЗ.

В этих положениях законодательство отвечает практически на все вопросы, связанные с предоставлением БГ в качестве ОИК.

Важным регламентом, регулирующим требования к тексту гарантии, является Постановление Правительства от 08.11.2013 г. № 1005 «О банковских гарантиях, используемых для целей Федерального закона «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд».

Замена обеспечения

Форму обеспечения исполнения контракта можно заменить. Это допускает действующее законодательство. Например, если ОИК было предоставлено собственными деньгами на счет заказчика, то впоследствии исполнитель имеет право заменить его на банковскую гарантию 44-ФЗ, которая будет уменьшена на сумму уже фактически исполненных обязательств по договору с заказчиком.

Для этого следует оформить гарантию, сумма и срок которой должны быть уменьшены пропорционально исполнению договора.

Порядок и сроки оформления банковской гарантии

44-ФЗ строго регулирует срок подписания договора победителем торгов, а значит и срок предоставления БГ.

Если говорить об аукционе в электронной форме, то он составляет по 5 дней для каждой из сторон. При этом организатор закупки может отправить проект контракта в течение 5 дней, т.е. и на 1-й, и на 2-ой день после публикации протокола подведения итогов аукциона, тем самым уменьшая срок подписания контракта.

Именно поэтому обеспечительные меры для государственного заказа обычно выпускаются по экспресс-методике и общий срок выпуска составляет 2-5 рабочих дней:

  1. Рассмотрение 1-2 дня с момента предоставления всей документации.
  2. Выпуск в течение 1 дня в день зачисления комиссии.
  3. Внесение в реестр в течение 1 дня после выпуска скана.

Какие документы обычно запрашивает банк?

Абсолютно все банки требуют предоставлять бухгалтерскую и юридическую документацию соискателя: бухгалтерскую отчетность (или книгу доходов и расходов) за последний год и завершенные кварталы текущего года, учредительные бумаги и заявку на выпуск БГ.

Заказчик рассматривает БГ в течение 3-х рабочих дней с момента ее получения и выносит соответствующее решение. Если заказчик не принимает документ, то в течение этих 3-х дней он обязан ответить победителю торгов и объяснить, почему не принял гарантию в качестве обеспечительной меры.

Недействительные банковские гарантии

На практике бывают ситуации, когда выдаются «серые» и «черные» БГ. Этот вариант незаконен и опасен, как для заказчика, так и для исполнителя.

Чтобы избежать такой ситуации, нужно серьезно подходить к выбору финансового учреждения. Ниже мы привели ряд правил, которые помогут не попасть к нарушителям закона.

  1. Какой счет для перевода комиссии указан в договоре на выдачу БГ? Этот счет должен принадлежать именно тому учреждению, в котором заказан выпуск документа. Если указан р/с какой-то другой коммерческой организации, то, скорее всего, после отправки денег на данный счет, вы получите просто «бумажку», а сведения о БГ не будут включены в единый реестр и гарантия не будет подкреплена резервом денежных средств в банке.
  2. Каков объем требуемой документации? Если банк просит мало информации и не запрашивает финансовую отчетность за предыдущий период, то, вероятнее всего, это учреждение занимается аферой.
  3. Какой лимит установлен банком на БГ? Нормально будет, если максимальная сумма гарантии приблизительно соответствует среднеквартальной выручке компании. Если гарант одобряет несоразмерно большие суммы, несоответствующие выручке компании, то задумайтесь о правомерности выпускаемого документа.

Логично будет проверить, входит ли банк в реестровый список Минфина. Однако банки из данного перечня также могут оказаться ненадежными, и БГ потеряет свою силу вскоре после выпуска в связи с прекращением лицензии у кредитной организации.

Банковское обеспечение 44-ФЗ является важным финансовым рычагом, который позволяет не выводить из оборота большие деньги для подтверждения своей благонадежности. Для поставщика важно не ошибиться в выборе банка, у которого он планирует получить гарантию на обеспечение исполнения обязательств, где ему предложат наиболее выгодные условия.

С чем можно столкнуться при оформлении банковской гарантии?

Рассмотрим четыре случая, которые могут встретиться на практике, а также, как действовать в каждом из них.

  1. Если заказчик не принимает банковскую гарантию, то есть 2 пути, которые помогут избежать попадания в РНП:
  • внести изменения в БГ, которые требует организатор торгов, уведомить банк, перевыпустить гарантию. Но учтите, что это займет время и потребует дополнительных финансовых расходов;
  • отправить ОИК своими деньгами, а затем сделать замену обеспечения на банковскую гарантию (как было описано выше).
  1. Если вы не успеваете оформить БГ, то воспользуйтесь протоколом разногласий. Вы выиграете дополнительное время: 3 дня дается заказчику на исправление недочетов или отказа в изменении контракта, с объяснением причин этого решения, и еще 3 дня будет у вас на подписание обновленного варианта договора.

В этом случае протокол разногласий несет функцию именно «отсрочки» подписания документа, а значит и внесения обеспечительной меры.

  1. Если банк отказал в выдаче БГ, то обратитесь в другую финансовую организацию. Как мы говорили выше, каждый банк подходит к клиенту индивидуально: кто-то смотрит на финансовую обеспеченность, а кто-то рассматривает заемщика в целом. Также можно обратиться к агентам, которые окажут профессиональную помощь в выборе банка.
  2. Новая организация желает получить гарантию. Банки работают с организациями, которые существуют минимум 3 месяца и смотрят на финансовые критерии.

Следовательно, дождитесь, пока организации будет 3 месяца, появится опыт участия, и пробуйте оформлять БГ. Для получения опыта участвуйте в таких закупках, в которых сможете внести обеспечительные меры своими деньгами в случае отказа банка выдать гарантию.

Частные случаи, встречающиеся на практике

Некоторые банки требуют обязательное поручительство, если сумма гарантии превышает установленный банком для этого лимит БГ. Будьте к этому готовы, если планируете запросить крупную сумму в качестве ОИК.

Также на практике встречается требование внести залог — подразумевается залог денежных средств, частичное обеспечение, например 30% от размера гарантии (ставка устанавливается в каждом банке индивидуально). Этот вариант кредитное учреждение предложит, если вы не проходите по финансовым показателям.

Редко, но бывает, что банк выдвигает условие открыть у них расчетный счет. Это возможно, если требуется БГ на очень крупную сумму.

Банковская гарантия пользуется популярностью в закупочных процедурах. Чтобы ее получить после того, как вы выиграете тендер, уйдет несколько дней. Поэтому всегда нужно беспокоиться о выпуске БГ заранее.

Победителю важно не опоздать с получением БГ, иначе он рискует попасть в реестр недобросовестных поставщиков. Поэтому для экономии времени рекомендуем сотрудничать с банком по интернету, а документы подписывать квалифицированной ЭЦП. Это удобнее и быстрее, в отличие от подготовки бумажных документов.

Если нашли интересную для себя закупку и хотите в ней поучаствовать, то внимательно изучите вопрос получения банковского обеспечения, узнайте свой лимит или заблаговременно рассчитывайте стоимость гарантии по каждой закупке.

Комиссии за гарантию банка.

«Цена вопроса» в этом случае имеет немаловажное значение. Каждый банк устанавливает свою комиссию. В среднем по банкам, комиссия за предоставление банковской гарантии составляет:

  • 1% от суммы договора, если документ оформляется на срок до 90 дней.
  • 2% — на срок до 180 дней.
  • 3% — на срок до 270 дней.
  • 4% — на срок до 365 дней.

Автор статьи, эксперт по финансам Дмитрий Тачков Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Специалист по финансам и банкам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Всегда в теме по лучшим вкладам и картам. Делаю выгодные вклады и получаю высокий кешбек по картам. Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее. Бесполезно 0 Занятно 2 Помогло 3

Как выбрать банк?

Перечень банков, имеющих право выдавать банковскую гарантию в рамках 44-ФЗ, сильно сократился. Актуальный перечень банков можно найти на сайте Минфина России по адресу: http://www.minfin.ru/ru/perfomance/tax_relations/policy/bankwarranty/. По состоянию на 31.05.2017 года в этом списке находятся 279 банков. Этот перечень ежемесячно обновляется. Но, даже имея перед собой перечень актуальных банков, не всегда понятно в какой из банков стоит обращаться за получением гарантии. Есть несколько вариантов решения данного вопроса:

Первый — обратиться в свой банк, в котором у вас открыт расчетный счет (при условии, что ваш банк есть в данном перечне);

Второй — узнать в каких банках получали БГ другие участники закупок;

Третий — самостоятельно зайти в реестр банковских гарантий на сайте www.zakupki.gov.ru и проанализировать размещенные в нем гарантии;

Четвертый — обратиться к брокеру.

При выборе банка также обращайте внимание на регион его присутствия. Как правило, банки работают только с клиентами из своего региона. Однако есть исключение из этого правила — электронные банковские гарантии. Такие гарантии могут выдаваться клиентам из любых регионов РФ.

Алгоритм получения банковской гарантии

Действия участника закупки по оформлению БГ

Шаг 0. Оценить свои возможности в получении банковской гарантии. Для этого необходимо проанализировать следующие данные:

  1. Дата регистрации (к моменту получения гарантии ваша компания должна существовать не менее 3 месяцев);
  2. Соразмерность суммы запрашиваемой гарантии величине оборотов компании (в случае неудовлетворительного финансового состояния может потребоваться залог);
  3. Убытки по данным бухгалтерской отчетности;
  4. Опыт участия в торгах и выполнения аналогичных контрактов (наличие успешного опыта выполнения аналогичных работ положительно влияет на принятие решения банком о выдаче гарантии).

Шаг 1. Выбрать банк, который станет гарантом и выдаст соответствующую банковскую гарантию. О том, как это сделать, подробнее написано в разделе «Как выбрать банк?”.

Шаг 2. Выяснить в выбранном банке, на каких условиях возможна выдача необходимой БГ, а также какой перечень документов следует предоставить для ее получения.

Шаг 3. Согласовать тариф.

Шаг 4. Заполнить заявление на получение БГ и отправить его вместе с пакетом документов.

Шаг 5. Согласовать проект БГ.

Шаг 6. Оплатить счет.

Шаг 7. Получить БГ.

Вот так в настоящее время выглядит процесс получения банковской гарантии.

Действия участника закупки после оформления БГ

Шаг 1. Получить в банковском учреждении следующий пакет документов, в котором должны быть:

  1. один экземпляр заключенного договора о предоставлении банковской гарантии;
  2. оригинал самой БГ;
  3. выписка из реестра банковских гарантий.

Шаг 2. Проверить выданную гарантию на предмет ее соответствия установленным в статье 45 44-ФЗ требованиям.

Сколько стоит банковская гарантия?

И в завершении сегодняшней статьи хотелось бы несколько слов сказать о стоимости банковской гарантии. Процесс получения банковской гарантии сродни получению кредита в банке. По сути это услуга, стоимость которой зависит от спроса и предложения на неё. А как вы знаете, спрос рождает предложение. Поэтому стоимость оформления БГ в разных банках может значительно отличаться.

Давайте с вами рассмотрим, что может повлиять на конечную стоимость БГ.

Во-первых, это величина гарантийной суммы.

Во-вторых, это предмет и срок действия БГ.

В-третьих, это наличие или отсутствие обеспечения (залога). Гарантия без залога стоит дороже. В настоящее время комиссия за выдачу БГ колеблется в пределах от 1% до 10%. В среднем это 3-5%. Ниже вы найдете пример расчета стоимости БГ, предоставляемой в качестве обеспечения исполнения контракта.

Пример расчета стоимости банковской гарантии

Предположим, участник закупки выиграл контракт на ремонт детского сада. НМЦК по данному объекту составляет 30 000 000 рублей. Размер обеспечения исполнения контракта, установленный в документации, составляет 30% от НМЦК, т.е. 9 000 000 рублей. Срок выполнения ремонтных работ по договору — 12 месяцев (1 год). Для примера возьмем процентную ставку за выдачу БГ равную 3%.

Теперь произведем расчет стоимости БГ:

30 000 000 х 30% х 3% х 1 = 270 000 рублей.

Таким образом получается, что для получения заказа стоимостью 30 млн. рублей, победителю необходимо приобрести БГ за 270 тыс. рублей, что гораздо выгоднее нежели изъять на 12 месяцев 9 млн. рублей из оборота организации и перечислить их на счет Заказчика.

На этом сегодня все. До встречи в следующих статьях.

P.S.: Если вам понравилась статья, то ставьте «лайки” и делитесь ею с друзьями и коллегами в социальных сетях.

Порядок предоставления банковской гарантии

Любая финансовая или кредитная организация самостоятельно выдвигает требования к заявителю. Последовательно выполняя каждое из них, можно рассчитывать на получение гарантийного обязательства.

Предоставление банковской гарантии банковской или кредитной организацией осуществляют в три этапа:

  1. Предварительное рассмотрение. Банк внимательно изучает документы заявителя, проверяет их на предмет подлинности, проводит сверку номера в реестре госзакупок.
  2. Анализ документации. Юридический отдел банка уставные документы, должностных лиц компании, её финансовую платежеспособность, годовой оборот, предыдущий опыт участия в государственных тендерах.
  3. Оформление и выдача гарантийного обязательства для трех сторон.

Каждая финансовая организация может обрабатывать заявки тремя доступными способами: классический, ускоренный и электронный.

На заметку! Наличие расчетного счета компании в банке существенно увеличивает шансы на заключение договора. В этом случае кредитная организация сама является поручителем сделки.

Порядок оформления гарантии

Для получения гарантии клиент должен соответствовать требованиям банка. Эти требования, чаще всего, предъявляются к размеру оборотов, сроку ведения деятельности, финансовой устойчивости и другим показателям. Компания не должна иметь задолженностей по налогам, сборам, платежам и кредитам. Желательно также, чтобы она не участвовала в судебных разбирательствах.

Перед обращением в банк вам нужно будет подготовить пакет документов. В него чаще всего входят:

  • Выписка из ЕГРЮЛ, выданная не ранее, чем 30 дней назад
  • Учредительные документы — устав, протокол или решение об учреждении
  • Информация об учредителях или акционерах компании
  • Паспорт руководителя, договор или решение о его учреждении
  • Паспорт главного бухгалтера, документ о его полномочиях
  • Бухгалтерская отчетность за последний отчетный период
  • Справки об отсутствии задолженностей, в том числе по налогам и сборам
  • Если в запись о компании в ЕГРЮЛ были внесены изменения — документы, которые подтверждают эти изменения
  • Документы о лицензиях (если есть)
  • Если нужен залог — документы на закладываемое имущество или ценные бумаги
  • Если нужно поручительство — документы организации-поручителя и ее согласие
  • Документы о договоре или информация о конкурсе, для которого требуется гарантия

Банк может потребовать и другие документы для подтверждения надежности компании — например, сведения об участии в других конкурсах или тендерах.

Готовый пакет документов нужно направить в банк. В течение некоторого времени организация будет изучать потенциального принципала и условия сделки или конкурса. Обычно на это уходит до трех-четырех недель.

Если решение по предоставлению гарантии будет положительным, вам предложат подписать договор. Банк, в свою очередь, вносит сведения о гарантии в общий реестр. Комиссия за предоставление гарантии выплачивается единовременно или по частям в течение срока.

Оформить гарантию можно непосредственно в банке или через посредника-брокера. Эти организации предлагают помощь в получении гарантии — они помогают выбрать подходящий банк, подготовить нужный пакет документов и подать заявку. Брокеры предоставляют свои услуги за отдельную плату, условия гарантий при этом остаются прежними.

Как работает гарантия

Гарантия начинает действовать в процессе заключения договора, на который она рассчитана. Если принципал исполняет условия бенефициара, то потребности в ее выплате не возникает, и принципал должен будет банку только уплатить комиссию за услугу. Тогда гарантия прекращает свое действие.

Если принципал по какой-либо причине не выполняет обязательства по контракту, бенефициар обращается с письменным заявлением к банку-гаранту. После этого он получает от гаранта денежную компенсацию. Гарант же, в свою очередь, требует от принципала возмещения суммы гарантии — чаще всего, за счет залога. Клиент банка все еще обязан выполнить условия договора. Также он должен выплатить проценты за отвлечение денег по заранее установленной ставке.

При этом банк не имеет права вмешиваться в процесс исполнения контракта и отношения между контрагентами.

Банковские гарантии обычно являются безотзывными — они действуют в течение всего срока, даже если в его течение они не были использованы. Отменить гарантию можно только по письменному требованию бенефициара. Также гарантию можно применять только в той ситуации, для которой она оформлена: тендерную — только в тендерах, контрактную — только при заключении контракта.

Какие банки предлагают гарантии

Многие российские корпоративные банки предлагают своим клиентам различные виды гарантий. Они отличаются друг от друга условиями предоставления, требованиями к принципалам и скоростью оформления. Рассмотрим примеры предложений от популярных банков для бизнеса:

Точка

Точка предоставляет услуги гарантии от двух партнеров — банка Открытие и компании Теледок. Они предоставляются только на участие в закупках по 44-ФЗ и 223-ФЗ. Для оформления потребуются только бухгалтерские отчетности, учредительные документы и данные о тендере — их можно предоставить онлайн с помощью сервиса Точки.

  • Сумма гарантии: до 10 000 000 рублей (Открытие), до 30 000 000 рублей (Теледок)
  • Срок гарантии: до 730 дней (Открытие), до 25 месяцев (Теледок)
  • Размер комиссии: от 2% годовых, минимум 1 000 рублей
  • Типы гарантий: тендерная (44-ФЗ и 223-ФЗ)
  • Требования к клиенту: срок регистрации от 3 месяцев (Открытие) или 1 года (Теледок), наличие расчетного счета в Точке
  • Обеспечение: не требуется
  • Скорость оформления: в течение суток

Тинькофф

Как и другие продукты Тинькофф, гарантии оформляются без посещения банка. Весь процесс оформления сопровождает персональный менеджер. Для клиентов Тинькофф доступно ускоренное оформление с уменьшенным пакетом документов.

  • Сумма гарантии: до 200 000 000 рублей
  • Срок гарантии: до 1 500 дней
  • Размер комиссии: от 1 000 рублей
  • Типы гарантий: тендерные (в том числе 44-ФЗ), на исполнение контрактов
  • Требования к клиенту: срок регистрации от 6 месяцев
  • Обеспечение: зависит от принципала
  • Скорость оформления: от 1 дня

Сбербанк

Сбербанк предлагает гарантии с удобными условиями и ускоренным оформлением для малого бизнеса. Таким клиентам не обязательно иметь расчетный счет в банке. К более крупным компаниям предъявляются достаточно строгие требования.

  • Сумма гарантии: от 50 000 рублей
  • Срок гарантии: до 36 месяцев
  • Размер комиссии: от 0,49%
  • Типы гарантии: тендерная (в том числе 44-ФЗ), на исполнение контракта, на возврат авансового платежа, таможенная, гарантия платежа
  • Требования к клиенту: срок регистрации от 6 месяцев, годовая выручка до 400 000 000 рублей
  • Обеспечение: залог имущества или ценных бумаг, гарантии других банков, поручительство
  • Скорость оформления: от 1 дня

Альфа-Банк

Альфа-Банк предлагает гарантии только среднему и крупному бизнесу. Они предоставляются не только в рублях, но и в иностранной валюте. Для каждого клиента условия рассчитываются индивидуально.

  • Сумма гарантии: зависит от типа
  • Срок гарантии: зависит от типа
  • Размер комиссии: устанавливаются индивидуально
  • Типы гарантий: тендерная (в том числе 44-ФЗ), на исполнение контракта, на возврат авансового платежа, таможенная, гарантия платежа
  • Требования к клиенту: зависят от типа гарантии
  • Обеспечение: залог имущества или ценных бумаг, гарантии других банков, поручительство
  • Скорость оформления: 2-3 недели

Модульбанк

Модульбанк предлагает гарантии с очень простыми условиями и доступными требованиями. Такая услуга больше всего подойдет малому бизнесу. Гарантии от Модульбанка быстро оформляются без посещения банка.

  • Сумма гарантии: до 11 000 000 рублей
  • Срок гарантии: до 60 месяцев
  • Размер комиссии: от 999 рублей в зависимости от суммы
  • Типы гарантий: тендерные (в том числе 44-ФЗ), на исполнение контрактов
  • Требования к клиенту: срок регистрации от 6 месяцев, для гарантии исполнения — минимум один исполненный контракт
  • Обеспечение: не требуется
  • Скорость оформления: в течение дня

Способы получения гарантии

Условно можно выделить три способа получения БГ:

Способ №1 — Классический

Данный способ применим, когда возникает необходимость оформить БГ на крупную сумму (ориентировочно от 20 млн. рублей) или установить максимальный лимит на выдачу гарантий. Также классических способ выдачи БГ применяют банки, которые не имеют в своей линейке продуктов специальных программ по ускоренной выдаче гарантий.

Способ №2 — Ускоренный

Ускоренным способом выдачи БГ пользуются банки, которые заинтересованы в привлечении новых клиентов. Для этих целей они создают специальные программы с ускоренной процедурой одобрения и выдачи БГ. Такие программы устанавливают четкие требования «на входе», фиксированный и упрощенный перечень необходимых документов, а также согласованные действия между отделами банка. Такой подход даёт возможность быстро рассмотреть заявку и сократить срок выдачи БГ до 5 дней. Однако суммы по БГ, которые выдаются таким способом, как правило, не превышают 10-15 млн. рублей.

Способ №3 — Электронный

Электронный способ выдачи БГ подразумевает возможность клиента предоставлять в банк документы, заверенные электронной подписью (ЭП). Банковская гарантия также предоставляется в электронном виде с использованием электронной подписи. Такой способ позволяет сократить временные расходы на сбор и предоставление в банк необходимого пакета документов в бумажном виде. Срок выдачи БГ с использованием данного способа составляет не более 4 рабочих дней. Однако помимо плюсов есть и свои минусы. Сумма по БГ, выданной таким способом, обычно не превышает 3-5 млн. рублей по одной гарантии и не превышает 10 млн. рублей по общей сумме действующих гарантий, выданных одному клиенту.

Дополнительные условия предоставления банковской гарантии

Зачастую многие банки устанавливают дополнительные условия предоставления БГ, о которых стоит знать.

Залог (депозит)

В настоящее время выдача БГ, как правило, обходиться без залогов и депозитов. Этот инструмент используют лишь при неудовлетворительном финансовом состоянии компании или когда обороты компании не соответствуют величине гарантии. Т.е. можно сделать вывод о том, что БГ без залога и обеспечения это не миф, а существующая реальность. Однако для большинства представителей малого и среднего бизнеса предельной суммой такой гарантии будет 500 — 700 тысяч рублей.

Открытие расчетного счета в банке-гаранте

Для некоторых банков открытие расчетного счета и проведение оборотов по нему является обязательным условием для выдачи БГ, у других это требование отсутствует. Стоит отметить что предоставление БГ без открытия счета — распространенное явление, но в большинстве случаев это касается выдачи БГ на сумму, не превышающую 10-15 млн. рублей.

Поручительство собственников компании

В настоящее время подавляющее большинство банков устанавливают такое требование как обязательное при выдачи БГ. Но такое требование более удобно, нежели требование о внесении залога или депозита и для большинства клиентов оно является вполне приемлемым.

Условия получения банковской гарантии

Большая часть гарантов придерживается установленных правил и работает по единой схеме выдачи гарантийных обязательств. Финансовые условия получения банковской гарантии прописываются в договоре.

Комиссия кредитной организации

Комиссия банка за выдачу гарантии прямо пропорциональна сумме обеспечения и составляет 2-7% от суммы обеспечения по контракту. На величину комиссии влияет срок действия соглашения, размер залоговых средств, наличие поручителя. На принципала возлагается финансовая ответственность за открытие расчетного счета, уплата штрафов и пеня за просрочку платежей.

Валюта обеспечения

В подавляющем большинстве случаев банки ведут расчет в рублях. Если принципал участвовал в торгах с привлечением иностранных компаний, оговаривается выплата в рублях, но в эквиваленте иностранной валюты. Оплату производят по официальному курсу банка на день выплат или по фиксированному в контракте.

Возмещение по гарантийному случаю

После выплаты суммы возмещения бенефициару, в случае нарушения контрактных обязательств, принципал выплачивает банку сумму контракта с процентами. Процентная ставка рассчитывается от финансовых возможностей исполнителя. Обычно она колеблется в пределах 10-25% годовых, как по обычному кредитному договору.

Правки в 44 — ФЗ

Порядок получения банковской гарантии был изменен в связи с внесением правок в №504 — 54. Большинство корректировок связаны с переходом проведения процедуры тендера в электронный формат.

Важно! С 01.01.2019 года все без исключения тендерные торги будут проходить в электронном виде.

Порядок выдачи банковской гарантии банком обязательно включает процедуру открытия специального счета, на котором средства обеспечения будут блокироваться на весь период проведения аукциона.

Все исправления и дополнения направлены на максимальную прозрачность проведения любого вида тендера.

Преимущества банковской гарантии

Несмотря на то, что за выдача банковские гарантии осуществляется на возмездной основе клиентам выгодно ее использования, так банковская гарантия дает возможность избежать отвлечения денежных средств из оборота. И это не единственное достоинство ее использования.

Плюсы банковской гарантии для Заемщика:

— банковская гарантия дает возможность участия в поставке товаров и оказании услуг для государственных и муниципальных заказчиков,

— банковская гарантия дает возможность получения от контрагента товарного кредита, обеспечением которого выступает банковская гарантия,

— возможна отсрочка оплаты суммы по контракту за предоставление товаров или услуг на срок, на который выдана гарантия,

— плата за гарантию, как правило, ниже, чем проценты по кредиту,

— существуют программы предоставления банковской гарантии без дополнительного обеспечения,

— при упрощении процедуры оформления банковской гарантии, разница в стоимости услуг банка возрастает,

Плюсы банковской гарантии для Кредитора:

— гарантии обладают более высокой надежностью и быстрореализуемы

— банковская гарантия позволяет обеспечить исполнение обязательств компанией-исполнителем контракта заказчику, если поставка или работы будут не исполнены или исполнены не так, как это предусмотрено в договоре;

— банковская гарантия распределяет риски между исполнителем и заказчиком, подписавшими контракт;

— такая форма обеспечения обязательства стимулирует исполнителя к точному и своевременному исполнению своих обязательств под угрозой предъявления претензий заказчика о ненадлежащем исполнении обязательств по госконтрату;

— гарантия создает защиту заказчика от рисков, связанных с авансовыми или периодическими платежами исполнителю;

— наличие банковской гарантии помогает оценить заказчику финансовое положение исполнителя и, как правило, свидетельствует о его способности выполнить свои обязательства по основному договору, так как согласие банка выдать гарантию исполнителю свидетельствует об устойчивом финансовом положении поставщика.

Плюсы банковской гарантии

Выгодные условия в подобной сделке получают как принципал, так и кредитор.

Плюсы заёмщиков:

  • Принципал может принимать участие в различных тендерах. Например, на поставку продукции государственным органам власти, причем на разных уровнях;
  • Есть возможность получать от поставщиков займы на товар;
  • Есть вероятность перенести дату платежа на период действия гарантии.

Плюсы для кредиторов:

  • Сделки, когда заключаются подобные гарантии, являются менее рискованными. На случай, если условия по договору не исполнены, то кредитор вправе обратиться к гаранту и потребовать возмещение всех недостач и убытков;
  • Страховка обеспечивает надежность проведения авансовых перечислений;
  • Страховка может гарантировать, что у принципала стабильное финансовое положение. А значит, существует меньше рисков, что заключенный контракт будет убыточным.

Кто участвует при заключении гарантии

В данном страховании принимают участие три лица: заемщик, кредитор и гарант.

Гарант – это кредитное предприятие или же страховая организация. Однако в последнем случае существует исключение. По новым поправкам в законе Российской Федерации страховщики не имеют права выступать в качестве гаранта в случае с государственными заказами.

Заёмщик или принципал, в гарантии выступает застрахованным лицом. Заёмщиком могут быть покупатель, арендатор, поставщик и т.д.

Третья сторона – это кредитор, по-другому бенефициар. Лицо выступает в отношениях, которые прописаны в гарантии.