Договор займа и кредитный договор сравнительный анализ

Многие ошибочно полагают, что договор заема и кредитный договор – это одно и то же. На самом деле между этими двумя соглашениями есть некоторые различия, понять которые можно только после изучения определений того и другого вида договоров.

Ознакомиться с основными сходствами и различиями кредитного договора и договора заема можно ниже.

Определение

Для начала рассмотрим договор заема. Под ним следует понимать соглашение, по которому одна сторона предоставляет в собственность другой деньги или вещи, а должник обязуется отдать заимодателю такую же денежную сумму или то же количество вещей в обозначенные договором сроки.

Договор заема – это реальное соглашение, которое считается заключенным с момента фактической передачи денег или вещей.

Договор заема «по умолчанию» считается возмездным (т. е. таким, по которому должник выплачивает заимодателю определенную сумму за пользование ссудой).

Исключениями могут быть ситуации, когда предметом договора является вещественный объект, а также, если сделку заключают два гражданина на сумму, не превышающую пяти тысяч рублей (или 50 МРОТ в гражданско-правовом исчислении).

Во всех остальных случаях договор заема является процентным, даже если в документе не прописан размер процентов за пользование ссудой. Если процентная ставка в договоре не обозначена, ее размер будет рассчитываться, исходя из текущей ставки Центробанка.

Сторонами договора заема (заимодателем и заемщиком) могут быть любые физические и юридические лица.

Такая сделка всегда заключается в письменном виде, за исключением ситуаций, когда по соглашению передается сумма до одной тысячи рублей (или 10 МРОТ в гражданско-правовом исчислении), а если в роли заимодателя выступает учреждение, договор заключается письменно всегда, независимо от размера ссуды.

Кредитный договор является частным случаем договора заема и представляет собой соглашение, по которому кредитодатель (банк или другое кредитное учреждение) предоставляет кредитополучателю деньги в размере и на условиях, обозначенных кредитным договором, а должник обязуется вернуть в определенные сроки полученную сумму вместе со всеми начисленными процентами.

В отличие от договора заема кредитный договор является консенсуальным, взаимным и всегда процентным. Консенсуальным признается соглашение, которое заключается после обсуждения основных условий сторонами сделки.

Договор заема же считается заключенным с момента передачи денег или какой-либо вещи. В роли сторон кредитного договора выступает банк (кредитодатель), имеющий лицензию Центробанка РФ на осуществление банковских операций, и кредитополучатель (заемщик, которым может стать любой гражданин или учреждение).

Основными условиями кредитного соглашения являются: предмет сделки, проценты, стоимость других услуг банка, сроки исполнения обязательств, ответственность сторон за неисполнение условий сделки, сроки и порядок расторжения контракта (Закон о банках и банковской деятельности, статья 30).

Предметом кредитного договора, в отличие от договора заема, в котором предметом может стать вещественный объект, всегда являются деньги. Плата за пользование кредитом выражается в процентах, которые могут включать ставку Центробанка.

В законе о банках также указано, что кредитный договор может иметь обеспечение, хотя это и не является главным условием. В этом заключается одно из сходств кредитного договора и договора заема.

Кредитный договор может быть краткосрочным (до одного года) и долгосрочным (свыше одного года). Кредитный договор не может быть оформлен на условиях «до востребования», в отличие от обыкновенного договора заема.

Так как кредитный договор всегда является процентным, досрочное его погашение допустимо лишь с согласия кредитодателя. Составляется кредитный договор всегда в письменном виде, невыполнение данного условия приводит к недействительности соглашения.

По содержанию кредитный договор и договор заема во многом схожи. Особенностью первого является то, что он может быть расторгнут кредитодателем или кредитополучателем в одностороннем порядке.

Так, например, кредитодатель может отказаться от выдачи клиенту денег, ссылаясь на то, что предоставленные средства не будут возвращены в установленный срок.

Заемщик же в свою очередь может отказаться от получения всей суммы кредита или одной лишь части без каких-либо объяснений (например, ввиду отсутствия надобности).

Об этом следует сообщить кредитору до оговоренного срока предоставления денег. В договоре может быть прописан пункт, согласно которому заемщик обязан возместить кредитодателю убытки, связанные с отказом в получении средств.

Ответственность за нарушение условий договора может быть возложена и на кредитора, и на кредитополучателя. Ответственность заемщика заключается в дополнительном взыскании суммы, связанной с выплатой повышенных процентов за просрочку.

Также ответственность может быть установлена за нецелевое расходование полученных денег, либо за снижение ценности обеспечения кредита.

Кредитор в подобных случаях может даже потребовать от заемщика досрочной выплаты заемных средств со всеми начисленными процентами.

Кредитор может обратиться в суд с заявлением о возбуждении дела о несостоятельности кредитополучателя.

На кредитодателя ответственность может быть возложена за необоснованный отказ в предоставлении средств, за предоставление денег в меньшей сумме или за нарушение сроков выдачи денег.

Вместе с уплатой неустойки кредитор должен полностью покрыть убытки, причиненные другой стороне вследствие ненадлежащего исполнения условий соглашения.

Как получить быстрый займ денег по паспорту, читайте в статье: деньги в займ по паспорту.

Возможно ли взять автозайм с плохой кредитной историей, смотрите здесь.

Видео: совет юриста: договор займа

Кто такой заёмщик?

Этот термин применяется к одной из сторон финансовой сделки, получающей в собственность от другой стороны деньги или вещи, определённые родовыми признаками (грубо говоря, заменяемые) с условием возврата полученных средств или вещей того же рода и качества через определённое время. Почему деньги или вещи? Потому что сделка может совершаться на основании договора займа или кредитного договора (читайте, чем отличается займ от кредита).

По договору кредита заёмщик получает от кредитора во временную собственность денежные средства, и обязуется их возвратить с процентами – это непременное условие кредита.

А по договору займа заёмщик может стать временным собственником не только денег, но и любых так называемых потребляемых вещей (сахар, спички и т.д.), причем заем может быть безвозмездным, что невозможно для кредита. В этом случае второй стороной сделки является заимодавец.

В качестве заемщика может выступать физическое или юридическое лицо, а в некоторых случаях им становится и банковское учреждение. Яркий пример тому – прием вкладов от населения. Здесь банк становится заемщиком, который по прошествии определенного времени возвращает деньги клиенту с процентами за их использование (начисленные проценты по вкладу).

Так кто же такой заемщик? Проще говоря, заёмщик – это должник, имеющий обязательства перед другой стороной сделки по возврату полученных в долг (взаймы) денег или вещей.

Основная обязанность любого заемщика – вернуть предмет займа полностью в строго оговоренный срок или частями, если это возможно по физическим свойствам занятой вещи и предусмотрено договором. Кроме того, обязанностью должника является уплата вознаграждения за предоставление займа, если договор заключен на условиях возмездности, а также пеней и штрафов в случае несвоевременного исполнения обязательств.

Помимо обязательств у заемщика есть и права:

1. Отказаться от получения кредита или займа в любое время до момента фактической передачи ему денег или занимаемых вещей. При этом кредитор не вправе взыскивать штрафы за отказ от получения займа.

2. Не выплачивать сборы и прочие комиссионные платежи, которые начислялись и предъявлялись к уплате с нарушением действующего законодательства.

3. Досрочно погашать имеющиеся обязательства с соблюдением установленного законом 30-дневного срока с предварительным уведомлением, и в течение 14 дней со дня получения займа (кредита) без предварительного уведомления. Ограничения установленных законодательством правил со стороны кредитора неправомерны. Подробнее о досрочном погашении.

4. Не исполнять требование кредитора о досрочном возврате долга, если в последнее время финансовое положение заемщика значительно ухудшилось (потеря работы или существенное снижение уровня доходов).

5. Получать справки о состоянии ссудного счета (в отношении кредитов и денежных займов) на безвозмездной основе.

6. Оспаривать договор займа по основаниям, закрепленным в законодательстве.

По всем возникающим спорам заемщик может обращаться в суд в регионе своего проживания. В некоторых кредитных договорах финансовые учреждения прописывают положение о том, что все судебные споры рассматриваются по месту нахождения банка. Данные пункты противоречат законодательству, которое позволяет заемщику выбирать, в какой суд он будет обращаться.

Желающих более обстоятельно ознакомиться с законными правами заёмщика отправляем к информационному письму президиума Высшего арбитражного суда РФ от 13 сентября 2011 года № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров».

Отношения заемщика с кредитором

Порядок выдачи/погашения кредитов и займов, а также прочие взаимоотношения в рамках кредитного договора (или договора займа) регламентируются в первую очередь Гражданским кодексом РФ (ст. 42).

Отдельные вопросы в данной сфере также регламентируются другими законодательными актами (постановлениями Центробанка, законодательством о банковской деятельности и пр.).

Почти всегда между заемщиком и займодавцем (кредитором) оформляется письменный договор. Но если речь идет о займе до 10 МРОТ, то он может заключаться в устной форме.

Обязанности заемщика

Основными обязанностями заемщиков являются:

  1. Уплата полной суммы процентов (если они были предусмотрены договором).
  2. Своевременный возврат задолженности.
  3. Проведение расчетов в форме, которая указана в договоре. Например, если банк выдал валютный кредит, то и возврата средств он потребует в той же валюте (а не в виде ценных бумаг, других денежных единиц или иных активов).
  4. Использование заемных средств только на те цели, для которых они выданы (касается только целевых кредитов и займов).
  5. Уплата пеней, штрафных и прочих санкций за неисполнение своих обязанностей (например, за просрочку платежа). Размер и порядок выплат определяется договором, а также положениями Гражданского кодекса РФ.

18. УСЛОВИЯ ДОГОВОРА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА (ЗАЙМА)

ОБЩИЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА
• К ним относятся все условия, не согласованные сторонами
индивидуально
• Предусмотрены в ч.ч. 1 – 3 ст. 5 Закона о потребкредите (займе)
• Устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях
многократного применения
• Не должны содержать обязанность заемщика заключить другие
договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за
плату.
• К общим условиям договора применяется ст. 428 ГК РФ. Судебная
практика исходит из необходимости проверки именно общих условий
кредитования, в согласовании которых заемщик не принимал участия.
(см. п. 2 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с
применением положений Гражданского кодекса Российской
Федерации о кредитном договоре // Информационное письмо
Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147).

10. Форма договора

• Договор займа между гражданами должен быть
заключен в письменной форме, если его сумма
превышает десять тысяч рублей( до 01.06.2018 10МРОТ)
• В случае, когда займодавцем является юридическое
лицо,- независимо от суммы.
• В подтверждение договора займа и его условий
может быть представлена расписка заемщика или
иной документ, удостоверяющие передачу ему
займодавцем определенной денежной суммы или
определенного количества вещей.
1.Расписка, полностью определяющая обязательства
сторон и подтверждающая получение предмета займа
заемщиком, свидетельствует о заключении о договора
займа (апелляционное определение суда Чукотского
автономного округа от 27.07.2017 по делу № 33115/2017).
2.Подписанный сторонами договор, из текста которого
явно не следует, что заемщиком получен предмет
договора,
при
отсутствии
расписки
и
иного
подтверждения
получения
заемщиком
предмета
договора
займа,
считается
незаключенным
(апелляционное
определение
суда
Еврейской
автономной области от 19.07.2017 по делу № 33501/2017).
3. Заемные обязательства, оформленные с помощью
системы WebMoney не могут расцениваться, как
договор займа денег, в силу правовой природы
виртуальных платежных средств (апелляционное
определение Санкт-Петербургского городского суда от
08.06.2017 по делу № 33-11217/2017).
4.Вернуть долг, переданный с помощью WebMoney,
можно, если предметом иска являются не деньги, а
иное имущество (титульные знаки), подлежащее
оценке (заочное решение Октябрьского районного
суда г. Архангельск от 09.02.2017 по делу № 2957/2017).
5. Электронная переписка может служить
доказательством того, что передача денежных
средств осуществлялась в рамках договора займа,
если в ней это прямо указано (апелляционное
определение Московского городского суда от
14.02.2017 по делу № 33-5346).
6. Электронная переписка не может быть
доказательством заключения договора займа, если
она не позволяет достоверно установить, что она
исходит от сторон по договору, даже при наличии
подтверждения перевода денежных средств одной
из
сторон
(апелляционное
определение
Свердловского областного суда от 02.07.2015 по
делу № 33-9856/2015).
7. Сам по себе факт обращения в полицию не
свидетельствует о том, что договор займа или расписка
в получении предмета займа подписаны под влиянием
обмана, насилия или угрозы (апелляционное
определение Ярославского областного суда от
24.07.2017 по делу № 33-4940/2017).
8. Достоверным и допустимым доказательством того,
что расписка в получении займа подписана заемщиком
под влиянием угрозы или насилия, является
обвинительный
приговор
суда
в
отношении
«займодавца» (решение Медвежьегорского районного
суда Республики Карелия от 30.10.2017 по делу № 2746/2017).

Похожие моменты и отличия

В целом кредитный договор и договор заема очень похожи между собой, но некоторые различия между ними все есть.

Ниже представлена сравнительная характеристика договора займа и кредитного договора в таблице:

Критерий сравнения Договор заема Кредитный договор
Тип договора Реальный, односторонний Консенсуальный, двухсторонний
Предмет договора Денежные средства или вещи Только денежные средства
Форма заключения Письменная или устная Только письменная
Возмездность Может быть безвозмездным Всегда возмездный
Обеспечение Не является обязательным условием Не является обязательным условием
Стороны договора Физические или юридические лица Одна сторона – банк (либо другая кредитная организация), другая сторона – любое физическое или юридическое лицо
Отказ заимодателя/кредитора в предоставлении средств Невозможен Возможен даже после заключения договора
Нормативная база Глава 42 ГК РФ Глава 42 ГК РФ

Законодательная база

Договор заема регулируется 42 главой Гражданского кодекса РФ, этой же главой регулируется и кредитный договор. С определениями договора заема и кредитного договора можно ознакомиться в статьях 807 и 819, соответственно.

Вместе с Гражданским кодексом кредитный договор регламентируют нормы Закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Статьей 30 Закона о банках определяются проценты по кредиту, сроки договора, имущественная ответственность сторон за нарушение положений соглашения, а также порядок расторжения договора.

Предоставление кредитов в иностранной валюте регулируется Законом РФ «О валютном регулировании и валютном контроле».

Статья 819 ГК РФ и статья 30 Закона о банках устанавливают императивное требование выплаты процентов за кредит, размер которых обозначается в договоре. Статьей 821 ГК РФ предусмотрены основания отказа от предоставления или получения кредита.

27. Срок договора

• Срок является существенным условием (ФЗ «О
Банках и банковской деятельности» от 02.12.1990
№395-1, в ред. От 31.12.2017
Досрочный возврат кредита:
Кредитор вправе требовать досрочного возврата
кредита в случаях, предусмотренных настоящим
Кодексом, другими законами, а при предоставлении
кредита юридическому лицу или индивидуальному
предпринимателю также в случаях, предусмотренных
кредитным договором.

28. Отказ от предоставления или получения кредита

• Кредитор вправе отказаться от предоставления
заемщику кредита полностью или частично:
1.при наличии обстоятельств, очевидно
свидетельствующих о том, что предоставленная
заемщику сумма не будет возвращена в срок.
2. При использовании целевого кредита (статья 814) не
по назначению
• Заемщик вправе отказаться от получения кредита
полностью или частично, уведомив об этом
кредитора до установленного договором срока его
предоставления, если иное не предусмотрено
законом, иными правовыми актами или кредитным
договором.

Что выбрать: займ или кредит

Кредит можно получить только в банковской организации, у которой есть соответствующая лицензия.

Многие банки, по сравнению с микрофинансовыми организациями, предлагают клиентам более выгодные условия кредитования (например, привлекательные процентные ставки).

Вместе с тем к заемщикам предъявляются и более высокие требования: представление полного пакета документов (включая справки с места работы о доходах), наличие высокого стабильного дохода, отсутствие негативной кредитной истории, в некоторых случаях даже требуется поручительство или залоговое обеспечение.

Если заемщик имеет стабильный заработок, готов собрать все справки и соответствует иным требованиям банка, целесообразнее обратиться именно в такую организацию.

При этом нужно быть готовым к тому, что придется подождать несколько дней, пока банк будет тщательно рассматривать кредитную заявку для принятия решения.

Если времени на посещение банка нет или заемщик по каким-либо причинам не желает или не может получить официальную справку о доходах, выгоднее будет обратиться в МФО. Сейчас на рынке кредитных услуг представлено огромное количество подобных организаций.

Большинство из них предъявляют к заемщикам очень лояльные требования: из документов нужен один лишь паспорт, никаких справок о доходах собирать не нужно, не является поводом для отказа и наличие испорченной кредитной истории.

Сроки рассмотрения заявок в микрофинансовых организациях могут составлять от 10 минут до нескольких часов (как правило, не более одних суток).

Несмотря на все обилие преимуществ, нужно помнить, что займы в МФО выдаются более высокие проценты, которые могут достигать 700-800% годовых или больше.

При этом заемщики обычно не обращают на это внимание, так как проценты начисляются за каждый день пользования займом, а сам заем выдается на короткие сроки.

Получить займ можно не только в микрофинансовой организации, но и, например, у работодателя. Для этого необходимо обратиться в бухгалтерию и поинтересоваться о возможности предоставления ссуды.

Такой способ получения займа выгоден тем, что не нужно собирать никаких справок (все они уже имеются в бухгалтерии), к тому же ссуда работникам выдаются под низкие проценты.

Таким образом, при выборе типа кредитного продукта (полноценный кредит в банке, микрозайм, ссуда от работодателя, займ у физического лица и т. д.) нужно ориентироваться на срок принятия решения кредитором, возможность предоставления справок о доходах и кредитную историю.

Если заемщику нужна крупная сумма и при этом он располагает временем, выгоднее обратиться в банк.

В ситуации, когда, например, срочно понадобилась небольшая сумма для зарплаты, и времени на ожидание решения и собирание справок нет, целесообразнее обратиться в микрофинансовую организацию или к знакомому.

Однако оформление более крупной суммы в такой компании может вылиться в большую переплату по процентам.

Процедура оформления денег до зарплаты в компании Центрозайм, описывается в статье: Центрозайм.

Об условиях расторжения договора займа, рассказывается на странице.

Нюансы регистрации договора займа с нерезидентом, .

Видео: кредитный договор

Предыдущая статья: Деньги в займ по паспорту Следующая статья: Договор займа сотруднику с процентами

Путаница про заем и кредит

Давайте разберем, что общего у этих ситуаций. Клиент берет взаймы финансовые средства или ценности, которые нужно вернуть владельцу через определенный промежуток времени. На этом сходство завершается, так как все остальные параметры двух процедур во многом не похожи. Чем отличается кредит от займа, разберемся дальше.

Понятие «заем» намного шире с точки зрения возможностей заемщика. Но правила и нормы выдачи кредита конкретнее и более строги.

На бытовом уровне неразбериха в этих отношениях проблем не создает. Однако в документах параллельное использование данных терминов по отношению к единому объекту некорректно. В этом случае договоры или нормативные акты со смешанными понятиями могут потерять юридическую силу, так как в них нет ясности, сколько объектов имеется в виду – два или один.

Чтобы понять, в чем разница, рассмотрим специфические свойства займа и кредита по отдельности.

Описание займа кратко

Прежде всего определимся с терминами. Заем – вид обязательств, по которым займодатель передает во временное пользование заемщику некую сумму денег или материальные объекты. При этом получатель может пользоваться заемным имуществом в течение конкретного отрезка времени. Займодатель вправе получить назад свои активы в том же составе и количестве, в котором их принял должник. Сроки возврата и порядок передачи заемных средств стороны устанавливают заранее, до проведения сделки.

Что можно взять взаймы? Товары, финансовые средства и другие ценные объекты, которые имеют денежную стоимость и выражаются в количественном эквиваленте. И, соответственно, передаются от займодателя к заемщику. Чем отличается договор займа от договора кредита, расскажем дальше.

При оформлении условий займа сторонами отношений могут быть физические лица, предприятия, организации и объединения, включая даже государства. Для совершения сделки они должны быть вправе по своей воле начинать имущественные взаимоотношения, иметь достаточные средства, деньги или ценности, являющиеся предметом договора. Иначе говоря, взаймы дают только личное имущество и его же возвращают.

Использование заемных средств оплачивается в процентном отношении к общей стоимости сделки либо в абсолютных величинах. Но в некоторых случаях займы (ссуды) выдаются безвозмездно, а получатель возвращает ту же сумму денег (или количество ценностей), что и занимал.

Читайте также: «Преимущества потребительского кредита: разбираемся в банковских предложениях»

Стороны займа могут официально оформить правовые отношения и заключить отдельный договор. Но в основном физические лица не составляют соглашений. Они решают все вопросы устно, а деньги выдают бесплатно, заранее определяя срок возврата.

Сделка по займу вступает в силу после передачи получателю активов в виде денег или имущественных ценностей. Ответственность по обязательствам несет только заемщик. В то время как заимодатель не отвечает ни за что.

Чтобы разобраться, чем отличается заем от кредита физическому лицу, поговорим о некоторых предрассудках.

Заблуждения о займах

Поскольку займами обычно занимаются микрофинансовые организации (МФО), у потребителей сформировалось двоякое мнение об услуге.

Существует три мифа о займах, которые сейчас мы развенчаем.

  1. Это «кабальная» сделка под высокие проценты. В качестве финансовой услуги денежная ссуда не всегда бывает платной или требует внесения солидного залога. Законом предусмотрены и беспроцентные займы, что характерно для сделок между физическими лицами, когда они берут в долг деньги у друзей или знакомых.
  2. Сделка оформляется почти без документов. Если деньги срочно занимают в банке, придется собирать внушительный пакет бумаг. Существует негласное правило: чем больше документов предъявляешь, тем ниже начисляется процент по займу.
  3. Взаймы дается мизерная сумма. Когда речь идет о займе, люди рассчитывают на небольшие деньги. Действительно, ограничения в этой сфере существуют. Клиент может претендовать на сумму до 1 млн руб. Обычно основной массе заемщиков этого хватает. Понять, чем отличается кредит от займа, поможет следующий раздел.

Суть кредита

Что такое кредит? Это определенный вид заемных отношений. Не так давно, примерно два десятка лет назад, понятия кредита, ссуды или займа были общими. Во всяком случае в законодательстве РФ. Сейчас их разделили и в финансовой документации больше не смешивают воедино. Формулировки «заем» и «кредит» описаны в Гражданском кодексе России (гл. 42).

Право выдачи кредитов дано российским банкам и другим организациям, которым эта деятельность разрешена.

Предметом договора о кредитовании (далее КД) являются финансовые средства, поэтому других сделок, не связанных с деньгами, быть не может.

Кредиты оформляют только на бумаге, все устные договоренности для этих случаев неправомерны.

За получение и использование кредитных средств (далее КС) нужно платить некий процент от выданной суммы. В основу всевозможных видов беспроцентных ссуд заложен общий принцип: все льготы по процентам ограничены отрезком времени либо условиями договора.

Для выдачи денег финансовое учреждение потребует с заемщика соответствующие документы, подтверждающие его платежеспособность и ответственность.

Большинство кредитов клиенты возвращают не целиком, а по частям, в указанные сроки согласно графику их погашения. Банк составляет кредитный календарь, где все платежи распределяются по суммам и конкретным датам, нарушать которые нельзя.

Сразу после подписания договора вступают в силу отношения между кредитором и дебитором. Кроме финансовых аспектов (выдача-возврат), документом могут оговариваться правила расходования средств, ограничения по виду деятельности и т. п.

Если смотреть, чем отличается кредит от займа, то очевидны следующие факты.

Кредитный договор предусматривает обоюдную ответственность сторон: кредитодатель гарантирует своевременную выдачу необходимых средств, а заемщик обязуется вернуть их в установленном порядке. Кроме того, в КД могут быть включены условия о дополнительных обязательствах участников сделки.

Отдельным видом финансовых продуктов является овердрафт (кредитная линия). Для этого процесса характерны краткие циклы выдачи-возврата КС. В остальном овердрафт сходен с кредитом.

Виды кредитов, которые предлагают банки

Кому выгодно брать кредит? В основном людям с регулярными официальными доходами, которые могут стабильно оплачивать свой долг. Огромный плюс сотрудничества с банковским учреждением – большой ассортимент финансовых продуктов и услуг.

Что предлагают банки для своих клиентов:

  • Потребительский кредит на бытовые цели.
  • Ипотеку.
  • Кредит наличными деньгами.
  • Целевую ссуду.
  • Кредитные карты.
  • Рассрочки на товары.

Самый быстрый вариант получения КС – оформление кредитной карты с ограниченным лимитом. Несложно взять рассрочку на товары и потребительский кредит.

Те, кому требуется небольшая сумма, могут выгодно оформить КД по предъявлению паспорта без лишних документов. Выдача крупных сумм сопровождается проверкой платежеспособности заемщика. Вдобавок претенденты на ипотеку и целевую ссуду вынуждены предоставлять обеспечение, то есть ликвидные активы.

Чем отличаются займы? Что такое займ?

Разговор о займах следует начинать с определения терминов.

Заём или займ? Правильнее писать «заём», но многие люди и организации пишут «займ», что не меняет сути понятия.

Заём и кредит?

Это не одно и то же, но весьма близко по содержанию. Отношения займа шире и менее ограничены законодательством.

  • Кредиты выдают российские банки и некоторые уполномоченные для этого организации. Кредит предполагает четко определенный круг операций и отношений.
  • Займы могут давать даже частные лица. Условия заимствований бывают разными и регулируются более всего соглашениями между сторонами сделки.

Заём и аренда?

Здесь тоже наблюдаются некоторые общие моменты. Давать взаймы можно деньги или материальные ценности. Но деньги в аренду не сдаются.

  • Одолжить корзину картошки в 20 кг с условием вернуть то же количество продукта того же качества – это заём.
  • Одолжить саму корзину, в которой носят картошку, с условием вернуть эту же корзину – аренда.
  • Условия предоставления кредита почти всегда предполагают плату за пользование заемными средствами.
  • Заем может быть бесплатным, без процентов и вознаграждений, с возвратом лишь переданного актива.

Однако начисление процентов не единственное различие кредитов и займов, беспроцентный кредит остается кредитом, заём с процентами своей сути тоже не меняет.

Выдавать и принимать займы могут все дееспособные лица: граждане, организации, государства и пр.

Юридическое определение займов дает 1-й параграф, 42 Главы Гражданского кодекса.

5. Стороны договора займа

заемщик
заимодавец
Любое лицо ( с учетом норм об
учреждениях и унитарных
предприятиях)
Любое лицо ( с учетом норм об
учреждениях и унитарных
предприятиях)
Заемщик — юридическое лицо вправе
привлекать
денежные
средства
граждан в виде займа под проценты
путем публичной оферты либо путем
предложения
делать
оферту,
направленного неопределенному кругу
лиц,
если
законом
такому
юридическому лицу предоставлено
право на привлечение денежных
средств граждан. Правило настоящего
пункта не применяется к выпуску
облигаций.

6. Ростовщические проценты

• Размер процентов за пользование займом по
договору займа, заключенному между
1. гражданами или между юридическим лицом, не
осуществляющим профессиональной
деятельности по предоставлению
потребительских займов, и заемщикомгражданином,
2. в два и более раза превышающий обычно
взимаемые в подобных случаях проценты и
поэтому являющийся чрезмерно
обременительным для должника
может быть уменьшен судом до размера процентов,
обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

7. Срок

Срок возврата суммы займа не является
существенным
условием.
В случаях, когда срок возврата договором не
установлен
или
определен
моментом
востребования, сумма займа должна быть
возвращена заемщиком в течение тридцати дней
со дня предъявления займодавцем требования
об этом, если иное не предусмотрено договором.
Если иное не предусмотрено договором займа,
сумма беспроцентного займа может быть
возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа,
предоставленного под проценты, может быть
возвращена досрочно с согласия займодавца.

21. Уступка права (требования) по договору потребительского кредита (займа)

• Кредитор вправе осуществлять уступку прав
(требований) по договору потребительского
кредита (займа) третьим лицам, если иное не
предусмотрено федеральным законом или
договором, содержащим условие о запрете
уступки, согласованное при его заключении в
порядке,
установленном
настоящим
Федеральным законом. (п. 1 ст. 12 ФЗ от
21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите
(займе)».)
• юридические и физические лица не вправе требовать
исполнения
заемщиком
обязательств
по
договору
потребительского кредита (займа) в случае, если на момент его

заключения первоначальный кредитор не являлся
юридическим лицом, осуществляющим профессиональную
деятельность по предоставлению потребительских займов, а на
момент
уступки
прав
(требований)
по
договору
потребительского кредита (займа) новый кредитор не являлся
юридическим лицом, осуществляющим профессиональную
деятельность по предоставлению потребительских займов,
юридическим лицом, осуществляющим деятельность по
возврату просроченной задолженности физических лиц в
качестве основного вида деятельности, специализированным
финансовым обществом или физическим лицом, указанным в
письменном согласии заемщика, полученном кредитором после
возникновения у заемщика просроченной задолженности по
договору потребительского кредита (займа

Отличие кредита и займа от ссуды

Изучая вопрос, чем отличается кредит от займа, не стоит путать их с таким понятием, как ссуда. Несмотря на сходство данных предложений, все они различны.

  • Заем и ссуду могут выдавать физические лица и организации, включая некоммерческие.
  • Ссуда иногда имеет денежную форму, но чаще выдается в виде ценностей (имущества). Предметом сделки могут стать любые вещи (кроме уникальных) или собственность.
  • Как и кредиты, ссуды оформляются договорами, где обозначены условия их выдачи, обязанности и права сторон, ответственность за нарушения.
  • У ссуды есть конкретный срок, по истечении которого ее нужно вернуть.
  • Ссуда (деньги или имущество) выдается безвозмездно, без начисления процентов за ее использование. Иначе эта сделка превращается в заем, кредит, аренду либо наем.
  • Договоры займа или ссуды квалифицируются как реальные и начинают действовать после передачи денег или ссудного имущества заемщику.
  • При оформлении ссудного договора условия определяет ссудодатель. Для получения финансовых активов достаточно согласия сторон (как в займах).
  • Предоставление ссуд регулирует Гражданский кодекс РФ. В статье 589–701 (гл. 36) изложено определение термина и порядок выдачи ссудных средств.

Что лучше оформить: заем или кредит

Сегодня рядовой заемщик отдает на погашение кредита почти треть официального дохода. Поэтому его благополучие целиком зависит от выбора лояльной программы финансирования.

Заметим, что кредитные продукты отличаются не только требованиями к дебиторам, но и правилами выполнения их обязательств.

Итак, теперь вы знаете, чем отличается кредит от займа. Осталось сделать выводы:

  • Если вам срочно нужны деньги (в течение 1-2 часов), лучше взять быстрый заем.
  • Тем, кто нуждается в крупной сумме, разумнее оформить банковский кредит.

Клиенты с положительным финансовым досье могут рассчитывать на 10 тыс. руб., которые им выдаст банк за 5–10 минут. Что касается МФО, для новичков у них доступны небольшие суммы – не более 100 тыс. руб. Еще один привлекательный момент МФО – постоянная доступность услуг. А деньги в банке не получится взять в круглосуточном режиме через полчаса после одобрения заявки, не посещая офис займодателя.

Читайте также: «Мошенничество в банке: как не стать жертвой аферистов»

В любом случае помните золотое правило заемщика: если есть возможность обойтись без займов, не стоит заводить знакомства с кредиторами. Решая, что лучше – кредит в банке или обращение в МФО, придется рассмотреть все минусы и плюсы имеющихся предложений. После анализа собранных данных вы сопоставите свои запросы с реальными возможностями.

Планируя любой кредит, задайте себе три вопроса:

  • Зачем нужны вам деньги, взятые взаймы?
  • Что нужно для получения кредитных средств?
  • На каких условиях вы заключаете договор?

Итак, нуждающийся в деньгах человек может выбрать оптимальную кредитную программу, которая будет отвечать критерию «запрос/возможности». Банковские и микрофинансовые организации могут выставлять свои условия потенциальному клиенту. Любые сделки оформляются в том случае, если заемщик полностью соответствует требованиям кредитора.

34. Сравнительный анализ договора займа, кредита, ссуды

Заем
Кредит
Деньги,вещи,опре деньги
деленные
родовыми
признакми,ценные
бумаги.(Потребляе
мые вещи)
Право
собственности на
объект сделки
переходит от
займодавца к
заемщику
Право
собственности
возникает у
заемщика с
момента
получения денег
Ссуда(безвозмезд
ное пользование)
Индивидуальноопределенные
вещи
(непотребляемые
вещи).Деньги не
могут быть
предметом ссуды
Право
собственности
сохраняется за
ссудодателем
Риск случайной гибели
или случайного
повреждения объекта
сделки после получения
денег или вещей риск
несет заемщик
После получения денег
риск несет заемщик
Риск несет ссудодатель,
кроме случаев,
предусмотренных ст. 696
ГК
Заем может быть
процентным или
беспроцентным
Кредит всегда
процентный
Проценты по ссуде
противоречат закону (ст.
689 ГК), так как объект
ссуды передается в
безвозмездное
пользование
Возврату подлежит такая
же сумма денег или
равное количество других
вещей того же рода и
качества .Если займ
процентный
дополнительно
уплачиваются проценты
Денежная сумма,
эквивалентная
полученной с процентами,
начисленными за
пользование кредитом
Та же самая вещь в том
состоянии, в котором она
получена, с учетом
нормального износа или в
состоянии,
обусловленном
договором

30. Коммерческий кредит

Договорами, исполнение которых связано с передачей в
собственность другой стороне денежных сумм или других
вещей, определяемых родовыми признаками, может
предусматриваться предоставление кредита, в том числе в
виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и
рассрочки оплаты товаров, работ или услуг
(коммерческий кредит), если иное не установлено
законом.
Условие о коммерческом кредитовании может
предусматриваться договором купли-продажи (ст. 487 –
489 ГК РФ), подряда (ст. 711 ГК РФ), бытового подряда (ст.
735 ГК РФ), строительного подряда (ст. 746 ГК РФ), подряда
на выполнение научно-исследовательских работ, опытноконструкторских и технологических работ (ст. 781 ГК РФ)

31. Порядок начисления процентов

• Проценты за пользование коммерческим
кредитом подлежат уплате с момента,
определенного законом или договором.
• Договором может быть предусмотрена уплата
процентов за пользование коммерческим
кредитом с момента передачи товара до
момента уплаты полной стоимости товара,
поставленного с условием отсрочки оплаты;
• со дня, следующего за днем, в который
должна быть осуществлена оплата за товар,
до дня полной оплаты товара.

Установление слишком высокой ставки по коммерческому кредиту признано
злоупотреблением правом
Как следует из материалов дела, продавец (истец) и покупатель заключили договор, по
условиям которого продавец обязуется передать товар, а покупатель — принять и оплатить его
по мере реализации. Суд отметил, что продажа товара в кредит, по сути, представляет собой
коммерческий кредит, к которому в силу ст. 823 ГК РФ применяются нормы гл. 42 ГК РФ (заем
и кредит), в том числе положения о возмездном характере кредитных обязательств. Плата за
пользование коммерческим кредитом составила 182,5 % годовых, что было признано
необоснованно высокой платой по сравнению с существующей в период действия договора
ставкой рефинансирования (13 процентов годовых), обычно применяемой кредитными
организациями при предоставлении кредита. Статья 10 ГК РФ устанавливает пределы
осуществления гражданских прав, требуя от граждан и юридических лиц разумности и
добросовестности. Не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые
исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотреблением
правом в иных формах. В случае несоблюдения этого требования суд может отказать лицу в
защите принадлежащего ему права. Суды правильно квалифицировали действия истца как
злоупотребление правом и сочли возможным взыскать в его пользу проценты в меньшем
размере. Более того, кассационная инстанция отклонила довод заявителя о нарушении
принципа свободы договора, поскольку этот принцип не является безграничным и не
исключает разумности и справедливости его условий.
(Источник: Постановление Федерального арбитражного суда Волго-Вятского округа от 26
сентября 2006 г. N А43-3769/2006-23-60)